Wann ist eine Sterbegeldversicherung sinnvoll und was ist das?

Das Sterbegeld - so gut wie abgeschafft

Bis zum Januar 2004 hatte jeder deutsche Bundesbürger im Todesfall Anspruch auf ein vom Staat gezahltes Sterbegeld.

Diese gesetzlich vorgeschriebene, einmalige Zahlung sollte dem Verstorbenen ein würdiges Begräbnis sichern und die Angehörigen bezüglich der hohen, mit der Bestattung verbundenen Kosten entlasten. Allerdings stand bereits damals die Höhe des ausgezahlten gesetzlichen Betrags in keinem Verhältnis zu den tatsächlichen Beerdigungskosten, was eine zusätzliche private Vorsorge schon immer sinnvoll machte.

Heute zählt das Sterbegeld nicht mehr zum generellen Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung und lediglich noch einige wenige Personengruppen bekommen einen staatlichen Beerdigungszuschuss und haben Anspruch auf Sterbegeld .

Für alle anderen gilt, sich selbstständig um eine entsprechende Absicherung für den Todesfall zu kümmern.

Es gibt nur noch wenige Anspruchsberechtigte auf Sterbegeld:

Arbeitnehmer mit besonderen vertraglichen Leistungen
Opfer von Arbeitsunfällen/ Berufskrankheiten
Beamte der Länder und des Bundes
Berechtigte gemäß Bundesversorgungsgesetz (bspw. Kriegsopfer)

Alle anderen müssen die Bestattungskosten privat absichern. Und selbst bei den hier aufgeführten Personenkreisen ist die Höhe der Sterbegeldleistung für eine angemessene Bestattungsvorsorge meist nicht ausreichend.

Was ist eine Sterbeversicherung und wann ist sie sinnvoll?

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Bei der Sterbeversicherung handelt es sich im Unterschied zur Risikolebensversicherung um eine kleine Kapitallebensversicherung. Die Sterbegeldversicherung ist mit ihren eher niedrigen Versicherungssummen ausdrücklich nicht auf die Existenzsicherung der Hinterbliebenen ausgelegt. Ihr Ziel ist es, bereits zu Lebzeiten für die eigene Beerdigung vorzusorgen und die Finanzierung des Begräbnisses sicherzustellen.

Sterbegeldversicherungen können ohne Gesundheitsfragen und noch bis ins hohe Alter von 95 Jahren abgeschlossen werden. Es können also selbst Menschen im fortgeschrittenen Alter mit gesundheitlicher Vorbelastung sowie Betreute und Pflegebedürftige noch mit einer Sterbeversicherung vorsorgen.

Es gibt nicht die eine Sterbeversicherung für alle. Welches Produkt passt und sinnvoll ist, hängt von vielen Faktoren ab, wie z.B. Ihrem Alter und Gesundheitszustand.

Sterbegeldversicherung statt Sparplan?

Eine Sterbegeldversicherung ist kein Sparplan. Wenn Sie kleine monatliche Raten sparen, kann es Jahre dauern, bis die notwendige Vorsorgesumme auf einem Spar- oder Treuhandkonto erreicht ist. Versterben Sie früh, besteht eine große Finanzierungslücke.

Eine Sterbegeldversicherung sorgt hingegen für Sicherheit und Zuverlässigkeit – auch bei frühem Tod. Selbst wenn erst wenige Jahre Beiträge gezahlt wurden, wird im Leistungsfall bereits nach kurzer Wartezeit die volle Versicherungssumme ausbezahlt.

Wenn Sie sicher sind, dass Sie sehr alt werden, kann ein Sparplan aus wirtschaftlicher Sicht besser sein. Nur was, wenn Sie doch früher versterben? Die Versicherung ist immer dann erste Wahl, wenn die finanzielle Sicherheit im Vordergrund steht. Ein weiterer Vorteil ist, dass über Bezugsrechte die Auszahlungsmodalitäten unabhängig von Testament und Erbe geregelt werden können und das Geld schonvermögensicher ist. Sparpläne gehören wegen der fehlenden Zweckbindung nicht zum Schonvermögen.

TIPP für eine schnelle Auszahlung

Um sicherzustellen, dass kein Angehöriger in Vorleistung gehen muss, soll die vereinbarte Versicherungssumme im Todesfall möglichst zügig bereitstehen.

Haben Sie sich selbst versichert, dann erfolgt bei fehlendem Bezugsberechtigten die Auszahlung im Sterbefall an die gesetzlichen Erben. Dazu muss dem Versicherer ein Erbschein vorgelegt werden, was teuer und zeitaufwändig sein kann. Benennen Sie in diesem Fall daher möglichst einen Bezugsberechtigten .

Bei der Sterbegeldversicherung entscheidet der Versicherungsnehmer frei, an wen die Leistung im Sterbefall gezahlt werden soll. Ob an Angehörige, eine vertraute Person oder direkt an den Bestatter - stellen Sie also sicher, dass die Auszahlung in Ihrem Sinne geregelt ist und zuverlässig und schnell erfolgen kann.

Absicherung von Vorsorgeverträgen

Haben Sie bereits konkrete Vorstellungen und Vorgaben zur Bestattung und diese in einem Vorsorgevertrag mit dem Bestatter Ihrer Wahl festgehalten, stellt sich die Frage der Finanzierung.

Haben Sie zum Zeitpunkt der Vorsorge schon den gesamten Betrag für die Bestattungskosten verfügbar, ist die Einzahlung auf ein Treuhandkonto sinnvoll. Dann wird im Sterbefall die Vorsorgesumme direkt an den Bestatter zur Begleichung der Kosten gezahlt.

Nicht jeder hat jedoch die finanziellen Mittel für eine Vorabbegleichung in voller Höhe und wählt lieber eine Absicherung in monatlichen Beträgen. Dann sind ausgewählte Sterbeversicherungen erste Wahl, um die Kosten der dereinstigen Bestattung sicher und zuverlässig abzusichern.

Über Bezugsrechte kann die Sterbegeldversicherung schonvermögensicher gemacht werden und die Auszahlung unabhängig von Testament und Erbe und ohne Aufwand für Angehörige auch direkt an den Bestatter gehen.

TIPP: Schonvermögen

Sterbegeldversicherungen können schonvermögensicher gestaltet werden und sind dann vor dem Zugriff Dritter geschützt.

Wird der Vorsorgende z.B. pflegebedürftig und das Sozialamt muss aufgrund fehlenden eigenen Vermögens das Pflegeheim zahlen, dann wird die Versicherungssumme im sozialen Härtefall nicht angerechnet. Voraussetzung dafür ist, dass die Höhe der Bestattungsvorsorge zweckgebunden, angemessen und ortsüblich ist.

Worauf sollten Sie achten?

Es gibt nicht die eine Sterbegeldversicherung für alle. Welcher Schutz für Sie der beste ist, hängt von individuellen Faktoren ab. Wichtigstes Kriterium ist die Wartezeit. Sofortschutz erhält man jedoch nur mit Gesundheitsprüfung. Einige wenige Anbieter bieten die Police mit einfacher Gesundheitserklärung an.

Wollen oder können Sie keine Gesundheitserklärung abgeben, dann muss die Wartezeit möglichst kurz sein. Wir empfehlen nur Tarife mit besonders kurzen Wartezeiten ab 6 Monaten.

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Wen wollen Sie versichern?

Sterbegeldversicherungen bieten eine hohe Flexibilität in der Vertragsgestaltung. Je nach Anbieter und Tarif können Sie sich selbst, Dritte oder Angehörige wie den Partner, Kinder oder die eigenen Eltern absichern, sogar ohne deren Wissen und Unterschrift.

Auch betreute Personen, Pflegebedürftige und Kranke können noch versichert werden.

Zu welchem Zeitpunkt ist der Abschluss einer Sterbegeldversicherung sinnvoll?

Grundsätzlich können Sterbegeldversicherungen zwischen 18 und 95 Jahren abgeschlossen werden. Bei den meisten Versicherern auf dem Markt bewegt sich das mögliche Eintrittsalter zwischen 40 und 75 Jahren.

Inwieweit der Abschluss in sehr jungen Jahren sinnvoll ist, muss individuell entschieden werden. Durch die Abgabe einer Gesundheitserklärung und aufgrund des jungen Alters sind die Prämien ausgesprochen günstig. Allerdings steht in jungen Jahren neben der Bestattungsvorsorge vor allem die Existenzsicherung im Vordergrund. Wichtig ist hier eine günstige Risikolebensversicherung, die gegebenenfalls mit einer Sterbeversicherung ergänzt werden kann.

Die Frage nach der gezielten Absicherung von Bestattungskosten stellt sich meist erst in mittleren Jahren. Dann sollte man mit dem Abschluss möglichst nicht lange warten, denn mit jedem zusätzlichen Jahr steigt der Beitragssatz.

Damit gibt es eigentlich nicht den einen idealen Zeitpunkt, an dem der Abschluss einer Sterbegeldversicherung sinnvoll ist. Vielmehr bietet der Markt die Möglichkeit, je nach Alter, Intention, finanziellen Möglichkeiten und persönlichem Gesundheitszustand das jeweils passende Produkt zu wählen.

FAZIT: Die Sterbegeldversicherung – Sinnvolle Finanzierungsoption in der Bestattungsvorsorge

Sterbegeldversicherungen sind dann sinnvoll, wenn mit überschaubaren monatlichen Beträgen die Bezahlung der Bestattungskosten frühzeitig und umfänglich abgesichert werden soll. Mit dem passenden Tarif können auch diejenigen die Bestattungskosten zuverlässig absichern, die den entsprechenden Betrag noch nicht oder erst teilweise zur Verfügung haben. Durch die Vergabe eines Bezugsrechts kann die Bestattungsvorsorge schonvermögensicher gestaltet und die Auszahlung zuverlässig und individuell geregelt werden.

Bei über 50 unterschiedlichen Tarifen für Sterbeversicherungen auf dem Markt findet sich für jeden der passende Schutz. So gibt es ausgewählte Tarife ohne Gesundheitsfragen bis 95 Jahre, die nicht einmal teuer sein müssen. Je nach Anbieter können auch betreute Personen, Pflegebedürftige und Angehörige versichert werden – sogar ohne deren Wissen und Unterschrift. Dadurch können auch Kinder die Bestattungskosten der Eltern absichern, wenn das Thema in der Familie nur schwer anzusprechen ist.

Ist eine Sterbegeldversicherung sinnvoll?

Finanzielle Vorsorge: Ist eine Sterbegeldversicherung sinnvoll?

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