Sterbegeld­versicherung und Coronavirus

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COVID-19-bedingte Sonderregelungen der Gesellschaften

Fast alle Lebens­versicherer haben inzwischen im Vergleich zu ihren regulären Vertrags­bedingungen deutlich kulantere Regelungen zur Beitrags­stundung veröffentlicht. So sollen in der aktuellen Situation Kunden vor den Nachteilen einer Beitrags­freistellung oder (Teil-)Kündigung geschützt und Beitragszahler in Zahlungs­schwierigkeiten unbürokratisch unterstützt werden.

Die Sonderregelungen zur Stundung gelten temporär und sind je nach Versicherer zunächst bis zu einem bestimmten Datum befristet. Einzelheiten erhalten Sie direkt beim jeweiligen Versicherer oder Ihrem betreuenden Versicherungsvermittler.

In den meisten Fällen sind im Bereich der Lebens­versicherung zinslose Stundungen der Beiträge ohne weiteren vorliegenden Anlass formlos für bis zu 6 Monate möglich. Die Stundung kann meist nach erstmaliger Beantragung auch noch verlängert und auch wieder verkürzt werden. Zur Beantragung der Beitragsstundung genügt eine einfache Willenserklärung.

Die Stundung hat gegenüber der Beitrags­freistellung für den Kunden den Vorteil, dass auch während der Stundungszeit der volle Versicherungsschutz bestehen bleibt. Anders als bei einer Beitragsfreistellung profitieren Kunden während des Stundungszeitraums also weiterhin vom vollen Versicherungsschutz. Die Beitragslücke wird dann später durch Nachzahlungen wieder aufgefüllt. Sollte nach Ende der Stundungs­zeit keine oder nur eine reduzierte Wiederaufnahme der Beitragszahlung erfolgen, greifen dann die Regelungen zur Beitrags­reduzierung oder (Teil-)Kündigung.

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Bei der Frage, ob und inwieweit Covid-19 im Bereich der Sterbe­geld­versicherung Auswirkungen auf den Versicherungs­schutz hat oder der Leistungs­umfang eingeschränkt werden kann, sollte man bestehende Verträge und Neuverträge getrennt betrachten:

• Bestehende Verträge - Grundsätzlich wird bei der Sterbe­geld­versicherung unabhängig davon geleistet, auf welcher Ursache der Versicherungs­fall beruht. Eine Ausnahme davon ist je nach Bedingungswerk und unter bestimmten Voraussetzung ein Suizit in den ersten zwei bis drei Jahren nach Versicherungsbeginn.
• Die Versicherung leistet damit auch, wenn die versicherte Person aufgrund von Covid-19 verstirbt. Es gilt, die üblichen Regeln zur Wartezeit zu beachten.
• Neue Verträge - Eine Sterbe­versicherung kann mit oder ohne Gesundheits­prüfung abgeschlossen werden. Bei den Tarifen mit Gesundheits­erklärung müssen Sie eine Infektion mit SARS-CoV-2 angeben.
• Wir raten bei vermuteten Infektionen zu Tarifen ohne Gesundheits­prüfung, und dabei wiederum zu Tarifen von Anbietern, die einen echten Verzicht auf Gesundheits­fragen haben. Versicherer wie die Barmenia, IDEAL, Monuta, Nürnberger oder auch SIGNAL IDUNA haben nur einen bedingten Verzicht. Unabhängig von der Tarifwahl gelten nach deren Annahme­richtlinien entweder bestimmte gesundheits­bezogene Ausschluss­kriterien oder der Versicherer behält sich eine gesundheitliche Nachprüfung vor.
• Bei der LV 1871 und Bayerischen gelten hingegen keine gesundheits­bezogenen Annahme­kriterien und der Antrag kann ohne Nachfragen und unabhängig vom Gesundheits­zustand gestellt werden.

Neue Verträge können also bei passender Tarifwahl problemlos beantragt werden. Bei bestehenden Verträgen besteht weiter Versicherungsschutz. Ob hingegen die Leistung der Versicherung bei Tod durch biologische Stoffe eingeschränkt werden kann, erläutern wir im folgenden Abschnitt.

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Hinweis zur Auslands­kranken­versicherung

Unabhängig vom Coronavirus ist bei Auslands­reisen eine private Auslands­kranken­versicherung sehr wichtig. Sie übernimmt bei akuten Krankheits­fällen die für eine Behandlung im Ausland anfallenden Kosten, die von der gesetzlichen Krankenkasse nicht gedeckt sind und leistet deshalb normalerweise auch für die medizinische Behandlung wegen einer Coronavirus-Infektion. In der Regel enthalten solche Policen auch einen Rückhol­kostenschutz.

Achten Sie jedoch auf die Bedingungen Ihrer Versicherung im Detail, ob z.B. bei Bestehen einer Reisewarnung, wie sie aktuell das Auswärtige Amt weltweit ausgesprochen hat, Ihr Versicherungs­schutz auch dann weiter gilt, wenn Sie sich auf eigene Gefahr weiterhin in vom SARS-CoV-2 Virus besonders schwer betroffenen Regionen aufhalten. Beim ADAC Auslandskrankenschutz ist nach aktueller Meldung (Stand März 2020) die versicherte Person derzeit nicht verpflichtet, nach einer Reisewarnung ihren Auslandsaufenthalt zu beenden.

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Darf ich bei bestehender Corona-Infektion noch einen Antrag stellen?

Wurden Sie bei einem Test auf SARS-CoV-2 positiv getestet oder vermuten Sie eine Infektion, empfehlen wir derzeit, einen Tarif ohne Gesundheits­prüfung und ohne gesundheits­bezogene Ausschluss­kriterien zu wählen.

Tarife ohne Gesundheits­fragen haben immer eine Wartezeit, die aufgrund des zeitweise fehlenden Versicherungs­schutzes möglichst kurz sein sollte. Bei der überwiegenden Mehrheit der Sterbegeld­versicherer am Markt ist die Wartezeit mit bis zu 3 Jahren zu lang. Diese sind zum Abschluss nicht geeignet. Wie empfehlen vor allem für ältere Antragsteller ausschließlich Sterbe­versicherungen mit Wartezeiten von 6 Monate bis maximal 1 Jahr. Denn die wenigen Sterbe­geld­versicherungen mit kunden­freundlichen Wartezeiten müssen gar nicht mal teuer sein. Anbieter vergleichen

Sind bei einer Pandemie Todesfälle durch Covid-19 versichert?

Bekanntermaßen haben Versicherer Ausschluss­klauseln für Versicherungs­fälle durch ABC Stoffe (atomare, biologische oder chemische Stoffe). Auch wenn die aktuelle Covid-19 Pandemie eine biologische Ursache hat - den SARS-CoV-2 Virus - präzisieren die Versicherungs­bedingungen unzweifelhaft, dass nur ein vorsätzlicher Einsatz oder die vorsätzliche Freisetzung von ABC Stoffen die Versicherungs­leistung einschränkt. Auch im Fall von Vorsatz geht nicht der Versicherungs­schutz verloren, sondern es wird anstelle der garantierten Versicherungs­leistung nur der für den Todestag berechnete Rückkaufswert geleistet.

Gilt der Rückholkosten­schutz wenn ich trotz Reisewarnung im Ausland an Covid-19 versterbe?

Bei Versicherern wie Allianz, Dela, IDEAL, Monuta, Nürnberger oder der Württembergischen enthält die Sterbe­geld­versicherung eine zusätzliche Rückholkosten­versicherung. Bei Versterben im Ausland übernimmt der Versicherer die finanzielle und organisatorische Aufgabe der Überführung des Verstorbenen zum Begräbnisort in Deutschland.

Wir gehen nicht davon aus, dass Sie Ihren Versicherungs­schutz verlieren, wenn Sie sich trotz Reisewarnung im Ausland aufhalten oder wenn Sie z.B. gegen behördliche Auflagen verstoßen (Isolation, Ausgangssperre), lassen dies jedoch derzeit noch abschließend prüfen.

Kann ich Angehörige versichern - auch ohne deren Wissen?

Ja. Einige Unternehmen am Markt ermöglichen den Abschluss einer Sterbegeld­versicherung auch für Dritte, z.B. den Partner, die Kinder oder die eigenen Eltern, sogar ohne deren Wissen und Unterschrift. Meist gilt dann eine begrenzte Versicherungs­summe. Auch für Betreute Personen kann unter bestimmten Voraussetzungen noch eine Sterbe­versicherung zur Absicherung der Bestattungs­kosten beantragt werden.

Jeder Versicherer hat hierzu andere Bedingungen und Voraussetzungen, daher sollte für jeden Einzelfall eine individuelle Lösung gefunden werden.

Wir raten davon ab, während der Corona-Krise überstürzt einen Versicherungs­vertrag abzuschließen. Auch die besten Versicherer am Markt haben eine Wartezeit von 6 Monaten, womit akute Fälle erst gar nicht versichert werden können. Lassen Sie sich beraten, inwiefern und in welcher Höhe überhaupt eine Sterbe­geld­versicherung für Sie in Frage kommt und nehmen Sie sich Zeit in der Vielzahl von Angeboten am Markt den passenden Tarif zu wählen. Anbieter vergleichen

Was ist, wenn ich aufgrund der Corona-Krise in Zahlungs­schwierig­keiten komme?

Bei Zahlungs­schwierigkeiten können Sie bei den meisten Versicherern eine Beitrags­freistellung, Beitrags­reduzierung oder Beitrags­stundung beantragen. Dies muss immer schriftlich vereinbart werden.

Bei der Beitragsfreistellung werden Sie ganz oder teilweise von der Beitrags­zahlungs­pflicht befreit und die Versicherungs­summe wird auf eine beitragsfreie Versicherungs­summe herabgesetzt, solange diese einen bestimmten Mindestbetrag erreicht. Ansonsten erhalten Sie den Rückkaufwert und der Vertrag wird aufgelöst.
Auch eine Beitrags­reduzierung ist in der Regel möglich, wenn die verbleibende Versicherungssumme und der Beitrag bestimmte Mindestwerte nicht unterschreiten.

Sterbegeld­versicherungen können auch jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungs­periode ganz oder teilweise gekündigt werden. Im Fall der Kündigung oder teilweisen Kündigung erhalten Sie den Rückkaufswert Ihrer Sterbe­geld­versicherung abzüglich eines Stornoabzugs. Beachten Sie, dass gerade in der Anfangszeit aufgrund von Abschluss- und Vertriebs­kosten nur der Mindestwert als Rückkaufswert vorhanden ist und der Rückkaufswert niedriger als die eingezahlten Beiträge sein kann.
Einzelheiten finden Sie in den Allgemeinen Versicherungs­bedingungen Ihrer Sterbegeld­police. Lassen Sie sich in jedem Fall vor einer Entscheidung beraten.

In der aktuellen Situation ist für Viele die Stundung der Beiträge über einen begrenzten Zeitraum jedoch die beste Lösung. Die Stundung hat den Vorteil, dass während der Stundungszeit der volle Versicherungsschutz bestehen bleibt. Anders als bei einer Beitragsfreistellung profitieren Kunden während des Stundungszeitraums also weiterhin vom vollen Versicherungsschutz. Die Beitragslücke wird dann später durch Nachzahlungen wieder aufgefüllt, d.h. Sie zahlen die ausgesetzten Beiträge später nach.

Fast alle Versicherer bieten in der Coronakrise aktuell kulante Sonderregelungen zur Beitragsstundung.

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Hinweis - Die hier angeführten Verbraucherhinweise sind allgemeine Hinweise nach aktuellem Stand. Die SARS-CoV-2 Virus Pandemie ist in dieser Form präzedenzlos und es können sich daher im Verlauf jederzeit kurzfristige Änderungen bei den Versicherern und geänderte Auslegungsregelungen oder Annahmevorgaben ergeben. Segura steht dazu im direkten Austausch mit Versicherern.

Für die Richtigkeit und Vollständigkeit der Hinweise auf dieser Seite kann keine Haftung übernommen werden.

Tagesaktuelle Informationen zum Coronavirus, wichtige Hinweise und nützliche Tipps finden Sie auf der offiziellen Seite des Bundesministerium für Gesundheit.

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Fragen zum Thema Sterbegeldversicherung? Rufen Sie an, wir beraten gern!Wir beraten gern! 09131-625 10 65