Beerdigungsversicherung

Beerdigungsversicherung auf einen Blick

Familie vor Kosten schützen mit Beerdigungsversicherung

Eine Beerdigungsversicherung - häufig auch "Sterbegeldversicherung" genannt - dient in erster Linie der finanziellen Absicherung der hohen Bestattungskosten und gegebenenfalls auch Kosten einer Dauergrabpflege. Die Hinterbliebenen sollen im Todesfall gezielt und zeitnah entlastet werden, und zwar unabhängig von Testament und Erbe.

In Deutschland wurde das Sterbegeld der gesetzlichen Krankenversicherung im Jahr 2004 komplett gestrichen. Auch damals hat aber die Leistung der Krankenkasse schon nicht zur Kostendeckung gereicht. Erben sind gesetzlich verpflichtet, die Kosten der Bestattung zu übernehmen.

Heute können für ein einfaches Begräbnis schnell mehrere tausend Euro zusammenkommen. Eine gute Versicherung deckt diese Vorsorgelücke und sichert so ein würdevolles Begräbnis.

Allianz, ERGO, HUK und über 50 Tarife im Test

Unsere Experten analysieren regelmäßig Beerdigungsversicherungen von über 50 Anbietern am Markt.

Die Testberichte und Testergebnisse der einzelnen Anbieter finden Sie im Test 2025

Alle Testergebnisse im Überblick

Hier geht's zur Testtabelle im Überblick mit über 50 Tarifen im Vergleich

Tarifwahl - Darauf sollten Sie achten

Es gibt nicht das eine Produkt für alle. Welcher Anbieter für Sie am besten geeignet ist, hängt von vielen Faktoren ab, wie zum Beispiel Ihrem Alter. Unabhängig wie alt Sie sind, ob Sie sich selbst, sich gemeinsam als Ehepaar oder einen Angehörigen versichern wollen - es gibt einige grundsätzliche Dinge, die Sie bei der Auswahl der passenden Beerdigungsversicherung beachten sollten:

Gesundheitsprüfung - fast alle Anbieter verzichten darauf

Fast alle Anbieter am Markt verzichten beim Antrag auf Gesundheitsfragen und haben dafür eine Wartezeit.

Es gibt nur ganz wenige Tarife mit einer Gesundheitsprüfung im Antrag und die damit Sofortschutz bieten. Von diesen ist die DELA im Test am besten. Wenn Sie jung und gesund sind und bereit sind, eine Gesundheitserklärung abzugeben, erhalten Sie bei DELA Sofortschutz ohne Wartezeit zu einem günstigen Preis.

Wollen oder können Sie keine Gesundheitserklärung abgeben, dann gibt es eine große Auswahl an Tarifen ohne Gesundheitsfragen. Alle Tarife ohne Gesundheitsprüfung haben jedoch eine Wartefrist. Und bei der Wartezeit ist der Unterschied am Markt gewaltig.

TIPP: Anbieter mit Einmalbeitrag

Als eigene Tarifvariante bieten einige Anbieter eine Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung an.

Solche speziellen Tarife mit Einmalbeitrag sind eine besonders attraktive Vorsorgelösung für Anlagebeträge ab 1.500 EUR. mehr...

Wartezeit - möglichst kurz

Bei vielen Versicherern beträgt die Wartezeit bis zu 3 Jahre. In dieser Zeit ist die Finanzierung der Beerdigungskosten nicht gesichert und Sie erhalten im Sterbefall lediglich Ihre wenigen gezahlten Monatsbeiträge zurück. Egal wie gesund Sie sich fühlen, Tarife mit 3 Jahren Wartezeit sind ungeeignet.

Wir empfehlen ausschließlich Versicherungen mit besonders kurzen Wartezeiten. Anbieter wie die LV 1871, die Bayerische und die IDEAL bieten Tarife ohne Gesundheitsfragen mit kurzen Wartezeiten ab 6 Monaten.

Angehörige versichern

Sie können auch Angehörige wie den Partner oder die eigenen Eltern versichern, sogar ohne deren Wissen und Unterschrift. Auch betreute Personen können noch versichert werden. Gerne finden wir für Sie eine individuelle Lösung. Rufen Sie an!

Ihr Alter	Testsieger/ Produktempfehlungen nach Alter		Zum Anbieter
< 40 Jahre	In der Altersklasse unter 40 Jahren* gibt es kaum empfehlenswerte Anbieter. Hier empfehlen wir Tarife mit Gesundheitsprüfung. Den besten Tarif mit Abschluss ab 18 Jahren hat die DELA.*
< 40 Jahre	Beitrag berechnen	Keine Wartezeit, mit Gesundheitsfragen Einfache Gesundheitsfrage im Antrag. Inklusive Rückholschutz, Unfalltodzusatz & Kinder-Zusatzschutz. Bis 20.000 EUR. Sehr günstig. Keine Überschussbeteiligung. zur DELA	Beitrag berechnen
Alter 40 - 60	In der Altersklasse von 40 bis 60 Jahren empfehlen wir vor allem die folgenden Tarife ohne Gesundheitsprüfung. Bei der Wartezeitregelung ist die IDEAL die beste. Beste Preis-Leistung im Test hat die Allianz.
	Beitrag berechnen	Ohne Gesundheitsprüfung, 9 Monate Wartezeit^* Bester Tarif bis 50 Jahre. Schutz bis 15.000 EUR. Inkl. Rückholschutz. Optional Unfalltod- & Pflegezusatz. Antrag für Angehörige. Keine Betreute. Günstiger Ehe-/ Partnertarif. zur IDEAL	Beitrag berechnen
	Beitrag berechnen	Ohne Gesundheitsprüfung, 12 Monate Wartezeit Hohe Vorsorgesummen von 3.000 EUR bis 20.000 EUR. Inkl. Rückholschutz & Unfalltodzusatz. Viele Tarifoptionen. Antrag für Angehörige, Pflegebedürftige & Betreute. zur Allianz	Beitrag berechnen
Alter 60 - 80	In der Altersklasse von 60 bis 80 Jahren empfehlen wir vor allem die folgenden Tarife ohne Gesundheitsprüfung. Meistgewählter Tarif, Testsieger und Kundenfavorit mit der besten Wartezeit ist hier die LV 1871.
	Beitrag berechnen	Ohne Gesundheitsprüfung, 6 Monate Wartezeit^* Schutz bis 12.500 EUR. Inkl. Unfalltodzusatz. Optional Kinder-/Enkel-Zusatzschutz, Rückholschutz. Sparoption Sofortrabatt. Antrag für Pflegebedürftige & Betreute. Günstiger Ehe-/ Partnertarif. zur LV 1871	Beitrag berechnen
	Beitrag berechnen	Ohne Gesundheitsprüfung, 6 Monate Wartezeit^* Schon ab 1.000 EUR bis 12.500 EUR. Optional Unfalltodzusatz. Antrag für Angehörige, Pflegebedürftige & Betreute. Günstiger Ehe-/ Partnertarif. zur Bayerischen	Beitrag berechnen
	Beitrag berechnen	Ohne Gesundheitsprüfung, 12 Monate Wartezeit Hohe Vorsorgesummen von 3.000 EUR bis 20.000 EUR. Inkl. Rückholschutz & Unfalltodzusatz. Viele Tarifoptionen. Antrag für Angehörige, Pflegebedürftige & Betreute. zur Allianz	Beitrag berechnen
> 80 Jahre	In der Altersklasse über 80 Jahre bietet die LV 1871 den besten Tarif mit exzellenter Wartezeit ohne Gesundheitsprüfung. Soll der Antrag für jemand anderen gestellt werden, geht dies bis 85 Jahre noch bei der IDEAL .
> 80 Jahre	Beitrag berechnen	Ohne Gesundheitsprüfung, 6 Monate Wartezeit^* Abschluss bis 95 Jahre und bis 12.500 EUR. Inkl. Unfalltodzusatz. Optional Kinder-/Enkel-Zusatzschutz, Rückholschutz. Sparoption Sofortrabatt. Auch Pflegebedürftige & Betreute. Günstiger Ehe-/ Partnertarif. zur LV 1871	Beitrag berechnen

^* Wartezeit mit im Anschluss gestaffelter Auszahlung.

Bei Tod durch Unfall gilt bei allen hier empfohlenen Anbietern keine Wartezeit und es besteht sofortiger Versicherungsschutz.

Sparmöglichkeiten, Tipps & wichtige Hinweise

Entscheidend bei der Tarifwahl ist der ideale Mix aus Wartezeitregelung, Gesundheitsprüfung, Leistungsstärke und Prämienniveau. Weil wir verfügbare Rabattierungen im Rahmen von Kollektivtarifen oder Ehe-/ Partner- und Familienrabatten selbstverständlich weitergeben, sind die Testsieger bei uns besonders günstig. Achten Sie insbesondere auf die folgenden Sparmöglichkeiten & Rabatte:

Ehe-/Partnertarife

Ehepaare, die für beide Partner einen Antrag stellen oder auch sonstige Familienmitglieder, bekommen nicht selten Rabatt. Bei SeguraLife erhalten Sie beim Abschluss von zwei oder mehr Verträgen wo immer möglich und oft exklusiv Familienrabatt.

Sofortrabatt

Bietet der Versicherer die Möglichkeit Überschüsse direkt zur Beitragsverrechnung zu verwenden, können Sie Ihren Monatsbeitrag reduzieren und direkt sparen. Dies ist besonders empfehlenswert, wenn der Abschluss im fortgeschrittenen Alter erfolgt. Wir empfehlen den Sofortrabatt grundsätzlich für alle über 75 Jahre.

Einmalzahlung

Steht Ihnen ein größerer Geldbetrag zur Verfügung und wollen Sie nicht mit einem Treuhandkonto vorsorgen, ist der Abschluss einer Bestattungsversicherung mit einer Einmalzahlung eine renditestarke und günstige Tarifoption. Sie können je nach Anbieter mit bis zu 20.000 EUR Einmalbeitrag vorsorgen.

TIPP: Bezugsrechte

Sind Sie gleichzeitig Versicherungsnehmer und versicherte Person, benennen Sie einen oder mehrere Bezugsberechtigte.

Dann erfolgt die Auszahlung aus der Beerdigungsversicherung im Todesfall schnell und unbürokratisch - unabhängig von Testament und Erbe.

Bezugsrechte können Sie an eine oder mehrere beliebige Personen gleichberechtigt oder auch nach Rang vergeben und auch noch nachträglich nach Versicherungsbeginn.

Alternativen zur Bestattungsversicherung

Ziel der Beerdigungsversicherung ist die Absicherung von Beerdigungskosten - sei es der eigenen oder der Bestattungskosten naher Angehöriger.
Denkbare Alternativen bei der finanziellen Bestattungsvorsorge sind ein klassischer Sparplan oder direkt beim Bestatter das Treuhandkonto.

Klassischer Sparplan mit Monatsbeiträgen

Sowohl beim Sparplan als auch der Bestattungsversicherung wird mit monatlichen Beträgen vorgesorgt. Der Unterschied liegt in der finanziellen Sicherheit.

Bei der Bestattungsversicherung wird selbst bei frühem Tod die volle Versicherungssumme ausbezahlt, auch wenn erst wenige Jahre geringe Beiträge gezahlt wurden. Ein Versicherungsnehmer, der sehr früh verstirbt, erhält also ein Vielfaches der eingezahlten Beiträge ausgezahlt und hat die volle Bestattung finanziert, während im Sparplan noch kaum Geld angespart wurde und eine große Finanzierungslücke klafft.

Umgekehrt kann bei einem langen Leben die Summe der im Sparplan angesparten Monatsbeträge am Ende höher als die garantierte Versicherungssumme sein.

Wenn Sie also sicher sind, dass Sie sehr alt werden, ist ein klassischer Sparplan aus wirtschaftlicher Sicht besser. Nur was, wenn Sie doch früher versterben? Die Versicherung ist immer dann erste Wahl, wenn die finanzielle Sicherheit im Vordergrund steht. Zudem gehören Sparpläne wegen der fehlenden Zweckbindung nicht zum Schonvermögen.

Treuhandkonto für Einmalbeiträge

Wenn Sie bereits bei einem Bestatter für den Sterbefall mit einem Bestattungsvorsorgevertrag vorgesorgt haben und den notwendigen Betrag für die Bestattungskosten zur Verfügung haben, bietet sich die Einzahlung auf ein Treuhandkonto an. Dabei wird das Geld getrennt vom Vermögen treuhänderisch verwahrt und im Sterbefall das Treuhandvermögen und gegebenenfalls aufgelaufene Zinsen dann direkt an den Bestatter zur Erfüllung des Vorsorgevertrags ausgezahlt.

Eröffnung und Einrichtung des Treuhandkontos erfolgen meist direkt über das Bestattungsinstitut. Die Konditionen, Kosten und Gebühren eines Treuhandkontos variieren je nach Treuhandgesellschaft, mit der ein Bestatter zusammenarbeitet.

Risikolebensversicherung

Oft wird die Risikolebensversicherung als Alternative zur Sterbegeldversicherung genannt. Beides sind Absicherungen für den Todesfall. Die Risikoleben dient jedoch vor allem jungen Familien, frischen Eigenheimbesitzern oder Geschäftspartnern zur Existenzsicherung, hat daher sehr hohe Vorsorgesummen und bietet zeitlich begrenzten Schutz in einer sensiblen Lebensphase. Nach Ablauf der vereinbarten Versicherungszeit endet der Schutz, ohne dass es zu einer Auszahlung kommt.

Die Bestattungsversicherung mit ihren geringeren Versicherungssummen bietet hingegen lebenslangen Schutz und führt garantiert zur Auszahlung, damit dann im Todesfall gezielt ein Geldbetrag zur Begleichung der Bestattungskosten zur Verfügung steht.

Jede dieser beiden Produkte hat ihre Berechtigung, zielt aber auf unterschiedliche Bedürfnisse in unterschiedlichen Lebenslagen.

Warum Versicherung für die Beerdigungskosten? - Vorteile auf einen Blick

Wer sich über die eigene Bestattung oder den Sterbefall naher Angehöriger Gedanken macht und noch zu Lebzeiten vorsorgen möchte, tut dies aus den unterschiedlichsten Gründen. Häufig steht die finanzielle Absicherung im Vordergrund. Aber auch die organisatorische und emotionale Entlastung der Hinterbliebenen oder der Wunsch nach einem selbstbestimmten Vorsorgen für den eigenen Tod können wichtige Motive für eine eigenbestimmte, frühzeitige Bestattungsvorsorge sein.

Für die Absicherung über eine Beerdigungsversicherung sprechen dabei vor allem die folgenden Punkte:

Finanzielle Sicherheit

Mit einer Bestattungsversicherung ist die Begleichung der Bestattungskosten im Vorfeld fest geregelt. Auch wenn genug Erbmasse vorhanden ist, wollen viele diese letzte Rechnung nicht den Angehörigen überlassen. Über die Versicherung steht das Geld schnell und zuverlässig für die Beerdigung zur Verfügung - unabhängig von Testament und Erbe.
Mit einer Beerdigungsversicherung können zudem auch diejenigen zuverlässig vorsorgen, die den hohen Betrag langfristig mit monatlichen Beiträgen "ansparen" müssen und dabei von Anfang an auch im Fall eines frühen Todes umfassend abgesichert sein wollen - und zwar in voller Höhe mit lebenslangem Versicherungsschutz.

Als Schonvermögen geschützt

Damit eine Bestattungsvorsorge sicher vor dem Zugriff des Sozialamts ist, muss sie zweckgebunden und angemessen sein. Geld, das Sie auf einem normalen Sparbuch zurücklegen, erfüllt diese Zweckgebundenheit nicht. Nur feste, auf speziellen Treuhandkonten oder in Sterbeversicherungen gebundene Beträge können nach aktueller Rechtsprechung als Schonvermögen anerkannt werden.

Steuerfreie & schnelle Auszahlung

Abgesicherte Einmalzahlung bei Sterbegeldversicherungen

Bei guten Anbietern erfolgt die Auszahlung unbürokratisch und schnell nach Vorlage der Sterbeurkunde und des Versicherungsscheins. Verzögerungen kann es geben, wenn keine begünstigte Person benannt wurde und die Auszahlung an die gesetzlichen Erben geht. Sind Sie gleichzeitig Versicherungsnehmer und versicherte Person, empfehlen wir daher immer die Einräumung eines Bezugsrechtes .
Todesfallleistungen sind einkommensteuerfrei. Informationen zur Besteuerung von Sterbeversicherungen finden Sie auf unserer Spezialseite Steuer im Wissensbereich.

Wie hoch absichern?

Je nach Bestattungsart, Sarg, Bestattungsort, Umfang der Trauerfeier und persönlichen Vorstellungen können die Kosten für eine Beisetzung erheblich variieren. Beerdigungskosten schätzen

Wollen Sie einen genauen Betrag, besprechen Sie mit dem Bestatter Ihres Vertrauens Ihre Wünsche und halten die Kosten dafür in einem Bestattungsvorsorgevertrag fest.

Oder Sie orientieren sich an deutschen Durchschnittswerten. Die durchschnittlichen Bestattungskosten betragen etwa 6.500€.

Ein Aspekt, der oft fehlt, aber zur finanziellen Betrachtung von Beerdigungskosten gehören kann, sind auch die Kosten einer Dauergrabpflege. Sei es, weil Sie mit der Grabpflege keine nahen Angehörigen belasten wollen oder diese nicht am Ort wohnen.

Flexibel bleiben

Mit einer Beerdigungsversicherung bleiben Sie flexibel: Sie können sie zur rein finanziellen Absicherung nutzen und die Versicherungssumme den Hinterbliebenen im Sterbefall frei zur Verfügung stellen. Sie können die Verwendung aber auch an eine formlose Bestattungsverfügung binden und damit einen organisatorischen und inhaltlichen Rahmen vorgegeben. Oder Sie schließen mit dem Bestatter Ihres Vertrauens einen Bestattungsvorsorgevertrag ab und binden die Versicherungsleistung zweckgebunden an die Bezahlung des Bestatters.

Häufige Fragen

Bis zu welchem Alter kann man sich versichern?

Bei den meisten Bestattungskostenversicherungen ist ein Antrag bis 75 oder höchstens 80 Jahre möglich. Einige wenige bieten aber auch den Abschluss bis 95 Jahre, z.B. die LV 1871 ohne Gesundheitsprüfung und ohne Einschränkungen bis 12.500 EUR und nur 6 Monaten Wartezeit.
Das Eintrittsalter berechnet sich dabei meist nach dem Beginnjahr der Versicherung und dem Geburtsjahr der zu versichernden Person - und zwar unabhängig vom jeweiligen Monat. So beträgt bei einem Versicherungsbeginn im Jahr 2025 das Eintrittsalter einer im Jahr 1945 geborenen Person immer 80 Jahre. Es gibt aber auch Anbieter wie die niederländische DELA oder Sterbekassen, die das Eintrittsalter auf monatlicher Basis berechnen.

Wie wird die Bestattungsversicherung versteuert?

Bei spezifischen Fragen zur steuerlichen Behandlung wenden Sie sich am besten an einen Steuerberater. Grundsätzlich gelten jedoch die folgenden allgemeinen Bestimmungen:

Versicherungsleistungen einer Bestattungsversicherung, die ausschließlich aufgrund des Todes der versicherten Person ausgezahlt werden (Todesfallleistungen), sind in vollem Umfang einkommenssteuerfrei.
Ansprüche oder Leistungen der Beerdigungsversicherung unterliegen der Erbschaftsteuer, wenn sie aufgrund einer Schenkung des Versicherungsnehmers unter Lebenden oder bei dessen Tod als Erwerb von Todes wegen (z. B. aufgrund eines Bezugsrechts oder als Teil des Nachlasses) erworben werden. Die tatsächliche Erbschaftssteuerschuld ist dabei von den individuellen Verhältnissen (z. B. den zur Verfügung stehenden Freibeträgen nach § 16 ErbStG) abhängig. Wird die Versicherungssumme an den Versicherungsnehmer ausgezahlt, ist sie hingegen nicht erbschaftssteuerpflichtig.
Beiträge zu einer Versicherung für die Beerdigungskosten können weder als Altersvorsorgeaufwendungen noch als sonstige Vorsorgeaufwendungen im Rahmen der Sonderausgaben bei der Veranlagung zur Einkommenssteuer geltend gemacht werden (nach § 10 Abs. 1 Nr. 3a EStG).

Gehört die Beerdigungsversicherung zum Schonvermögen?

Bestattungsversicherungen gehören im Rahmen der Bestattungsvorsorge nach aktueller Rechtsprechung zum Schonvermögen, wenn sie zweckgebunden und in der Höhe angemessen sind.
Zweckbindung bedeutet, dass der für die Beerdigungskosten beiseitegelegte Betrag nachweisbar, objektiv und verbindlich vom übrigen Vermögen getrennt ist und eine andere Verwendung so gut wie ausgeschlossen ist. Dies ist bei der Versicherung der Fall.
Was die Angemessenheit der Höhe der Bestattungsvorsorge betrifft, wurden laut Deutsche Bestattungsvorsorge Treuhand AG Beträge bis 11.300€ von den Gerichten bisher als angemessen beurteilt. Informieren Sie sich in jedem Fall frühzeitig zur Pfändungssicherheit und wie Sie Ihre Bestattungsvorsorge vor dem Zugriff des Sozialamts schützen können.

Können auch Pflegebedürftige und betreute Personen noch versichert werden?

Was den Abschluss einer Beerdigungsversicherung für Pflegebedürftige oder betreute Personen betrifft, hat jeder Versicherer eigene Annahmerichtlinien. So schließen manche in ihren Annahmerichtlinien Pflegebedürftige grundsätzlich aus, manche erlauben zwar einen Antrag für betreute Personen, dann aber nur unter bestimmten Bedingungen, wie z.B. einer begrenzten Versicherungssumme oder nur mit Einmalbeitrag. Deshalb sollte im Fall von Pflegebedürftigkeit oder Betreuung immer individuell nach der besten Lösung gesucht werden. Rufen Sie an, wir beraten gern! 09131-625 10 65

Die Bestattungsversicherung zur finanziellen Sicherheit und Vorsorge

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