Sterbegeldversicherung für Eheleute

Worauf Sie beim Abschluss einer Sterbegeldversicherung achten sollten

Unabhängig für wen Sie eine Sterbeversicherung abschließen wollen, ob für sich selbst, einen Angehörigen oder als Ehepaar, bei der Tarifwahl gilt es einige grundsätzliche Dinge zu beachten:

Wartezeit & Gesundheitsprüfung

Fast alle Sterbeversicherer am deutschen Markt verzichten auf Gesundheitsfragen. Solche Tarife ohne Gesundheitsprüfung haben jedoch immer eine Wartezeit. Während der Wartefrist besteht kein Versicherungsschutz. Deshalb sollte diese sogenannte Aufbauzeit so kurz wie möglich sein.

Wir empfehlen ausschließlich Versicherungen mit besonders kurzen Wartezeiten. Anbieter wie die LV 1871, die Bayerische und die IDEAL bieten Tarife ohne Gesundheitsfragen mit im Marktvergleich besonders kurzen Wartefristen ab 6 Monaten.

Einige wenige Versicherer bieten auch einen Tarif mit Gesundheitserklärung und ohne Wartezeit. Unter diesen Anbietern mit Sofortschutz schneidet im aktuellen Test die DELA am besten ab. zum Test

Abschluss ohne Wissen des Anderen?

Je nach Versicherer kann die Sterbegeldversicherung individuell gestaltet werden. Eheleute haben damit folgende Möglichkeiten:

Jeder kann für sich selbst seinen eigenen Vertrag abschließen, jeder kann den Vertrag jeweils für den anderen schließen (über Kreuz versichern) oder ein Ehepartner kann beide Verträge (für sich und den Partner) schließen - bei einigen Anbietern sogar ohne dessen Wissen und Unterschrift. Auch betreute Personen sind versicherbar.

Jeder Versicherer hat eigene Vorgaben und Einschränkungen, gerne finden wir für Sie die passende Lösung.

Die besten Sterbegeldversicherungen für Eheleute & Paare

Auf Basis einer umfassenden Marktanalyse und aktueller Testergebnisse empfehlen unsere Spezialisten die folgenden Versicherungen. Je nach Alter und Vorsorgeziel ist in der Regel eine davon die beste für Sie. Wir beraten Sie gern. Beachten Sie, dass beim Sterbegeld immer für jeden Ehepartner ein eigener Vertrag abgeschlossen wird.

**Beste Sterbegeldversicherungen Eheleute**
Testsieger OHNE Gesundheitsfragen		Hinweis für Ehe-/Paare	Zum Anbieter
Beitrag berechnen	Ohne Gesundheitsprüfung, 6 Monate Wartezeit ^* Testsieger, meistgewählt & Kundenfavorit. Abschluss bis 90 Jahre, Unfalltodesschutz, auf Wunsch Sofortrabatt. Schutz ab 1.500 EUR bis 12.500 EUR. zur LV 1871	Günstiger Ehe-/ Partnertarif Kein Überkreuzversichern Kein Abschluss für Dritte Auch Pflegebedürftige & Betreute Personen	Beitrag berechnen
Beitrag berechnen	Vorsorgebeispiel: 3.500 EUR für 21,04 EUR/ Monat* (inkl. Sofortrabatt), Eintrittsalter 65 Jahre, Ehe- & Partnertarif Angaben anpassen*
Beitrag berechnen	Ohne Gesundheitsprüfung, 6 Monate Wartezeit ^* Exzellent bewerteter Tarif. Beste Wartezeit für 50 - 80-jährige, Optional mit Unfalltodesschutz. Schutz ab 1.000 EUR bis 12.500 EUR. zur Bayerische	Günstiger Ehe-/ Partnertarif Überkreuzversichern Abschluss für Dritte mit Unterschrift Auch Pflegebedürftige & Betreute Personen	Beitrag berechnen
Beitrag berechnen	Vorsorgebeispiel: 3.500 EUR für 25,40 EUR/ Monat, Eintrittsalter 65 Jahre, Ehe- & Partnertarif Angaben anpassen
Beitrag berechnen	Ohne Gesundheitsprüfung, 9 Monate Wartezeit ^* Ausgezeichnetes Vorsorgeprodukt, viele Inklusivleistungen, sehr viele Tarifoptionen, Abschluss bis 85 Jahre und Schutz bis 15.000 EUR. zur IDEAL	Günstiger Ehe-/ Partnertarif Überkreuzversichern Abschluss für Dritte ohne Unterschrift Keine Pflegebedürftige & Betreute Personen	Beitrag berechnen
Beitrag berechnen	Vorsorgebeispiel: 3.500 EUR für 24,09 EUR/ Monat, Eintrittsalter 65 Jahre, Ehe- & Partnertarif Angaben anpassen

Testsieger MIT Gesundheitsprüfung		Hinweis für Ehe-/Paare	Zum Anbieter
Beitrag berechnen	Keine Wartezeit, einfache Gesundheitsfrage Bester Anbieter ohne Wartezeit mit Gesundheitserklärung. Viele Inklusiv- & Serviceleistungen. Für Jüngere und überwiegend Gesunde. zur DELA	Kein Sondertarif für Paare Überkreuzversichern Abschluss für Dritte mit Unterschrift Betreute Personen auf Anfrage	Beitrag berechnen
Beitrag berechnen	Vorsorgebeispiel: 3.500 EUR für 8,38 EUR/ Monat, Eintrittsalter 45 Jahre* Angaben anpassen*

Abkürzungen und Erläuterungen

Wartezeit = Bei Tod durch Unfall gilt bei den hier empfohlenen Anbietern keine Wartezeit und es besteht sofortiger Versicherungsschutz
*) Wartezeit mit im Anschluss gestaffelter Auszahlung
Ehe-/ Partnertarif = Beim Abschluss von zwei oder mehr Verträgen wird im Vergleich zum regulären Tarif ein reduzierter Beitrag gezahlt
Überkreuzversichern = Jeder Partner schließt als Versicherungsnehmer einen Vertrag ab, bei dem der jeweils Andere Versicherte Person ist. Beachten Sie unsere Hinweise zur Überkreuzversicherung

Sterbegeldversicherung Test

Alle Tarife und Anbieter am Markt unabhängig getestet und bewertet.

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Produktempfehlung - Welcher Tarif für wen geeignet ist

Sind Sie jung und gesund und bereit eine Gesundheitserklärung abzugeben, dann kommt die DELA für Sie in Frage.

Bei den Tarifen ohne Gesundheitsfragen achten Sie besonders auf die Wartezeit: Hier hat die IDEAL für alle bis 50 Jahre die beste Wartezeitregelung (Staffelung) und die Bayerische für alle bis 60 Jahre.

Ab 60 Jahren empfehlen sich dann aufgrund der besten Wartezeit die LV 1871 und die Bayerische . Die LV 1871 können Sie nur für sich selbst abschließen, Versicherungsnehmer, versicherte Person und Kontoinhaber müssen identisch sein. Ist dies nicht gewünscht oder möglich, wählen Sie die Bayerische.

Die IDEAL ist dann erste Wahl, wenn Sie mehr als 12.500 EUR versichern wollen oder Zusatzleistungen wie Rückholkostenschutz, Leistungsdynamik, Digitaler Nachlassplaner oder optionale Pflegezusatzversicherung wichtig sind. Die Wartefrist ist nur marginal länger als bei LV 1871 und Bayerische, und die Überschussbeteiligung ist aktuell eine der besten am Markt.

Ehe- & Partnertarife - Sterbegeldversicherung mit Spartarifen für Paare

Bei der Sterbegeldversicherung handelt es sich immer um einen Einzelvertrag auf den Todesfall einer bestimmten versicherten Person. Da es am Markt keine Partner Sterbegeldversicherung gibt, müssen Ehepaare grundsätzlich immer zwei einzelne Verträge abschließen.

Bei SeguraLife erhalten Sie beim Abschluss von zwei oder mehr Verträgen wo immer möglich und oft exklusiv Familienrabatt. Sie können bei SeguraLife die rabattierten Ehe- & Partnertarife bereits ab dem ersten Antrag in Anspruch nehmen und dann ohne Begrenzung den günstigen Tarif für alle folgenden Anträge aus dem engeren Familienkreis nutzen. Dazu zählen der Ehe-/Lebenspartner, aber auch Eltern, Geschwister oder Kinder.

Ehe-/ Partnerrabatte: Partner erhalten bei SeguraLife aktuell beim Abschluss der LV 1871, der Bayerischen und der IDEAL einen reduzierten Beitrag.

Selbstverständlich stellen wir zudem sicher, dass die Verträge von Paaren aufeinander abgestimmt sind und die Auszahlung zum Beispiel durch Bezugsrechte im gemeinsamen Sinne geregelt ist und zuverlässig erfolgen kann.

Bezugsrechte einräumen - Tipps für die Auszahlung

Bezugsrechte & Begünstigte

Bezugsrechte richtig einräumen und ändern. Hinweise, Tipps & Formulare.

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Die Auszahlung der Versicherungsleistung erfolgt im Sterbefall in der Regel wie folgt:

Ist der Versicherungsnehmer nicht die versicherte Person, dann geht die Leistung aus der Sterbegeldversicherung bei Ableben der versicherten Person an den Versicherungsnehmer.
Ist der Versicherungsnehmer gleichzeitig die versicherte Person und wurde kein Bezugsberechtigter benannt, dann geht die Leistung an die gesetzlichen Erben. Diese müssen ihr Erbrecht durch einen Erbschein nachweisen.

Benennen Sie in jedem Fall einen Bezugsberechtigten, wenn Sie gleichzeitig Versicherungsnehmer und versicherte Person sind. Dann kann die Versicherungsleistung unabhängig vom Erbe und ohne Vorlage eines Erbscheins schnell und unkompliziert an die Hinterbliebenen ausgezahlt werden.

Gut zu Wissen: Bezugsrechte können widerruflich oder unwiderruflich sein und nach Rangfolge oder anteilig vergeben werden. Es kann eine oder mehrere Personen aber auch Kirchen, Vereine, Stiftungen oder direkt ein Bestattungsinstitut begünstigt werden. Hier finden sie alle Informationen, Formulare und Tipps zum Thema Bezugsrechte

Hinweis für unverheiratete Paare

Bei wilden Ehen greifen vorgegebene Musterformulierungen für Paare im Versicherungsantrag oder in Standardformularen meist nicht: Leben Sie in einer nicht-eingetragenen Partnerschaft, benennen Sie Ihren Lebenspartner immer namentlich als Begünstigten.

Partner Sterbegeldversicherung - Vertrag auf verbundene Leben

Viele Eheleute sorgen gemeinsam vor und gehen auch das Thema Bestattungsvorsorge gemeinsam an. Eine Partner Sterbegeldversicherung auf verbundene Leben ist jedoch nicht sinnvoll und wird auch nicht angeboten. Für jeden Partner wird beim Sterbegeld ein eigener Einzelvertrag geschlossen.

Partner Versicherung auf verbundene Leben ist beim Sterbegeld nicht sinnvoll

Während bei der Risikolebensversicherung zur Existenzvorsorge die gemeinsame Partner Versicherung auf verbundene Leben bewährt und verbreitet ist, ist sie bei der Sterbegeldversicherung nicht sinnvoll. Bei dieser Vertragsform wären nur die Bestattungskosten des zuerst versterbenden Partners zuverlässig absichert. Aus diesen Gründen wird eine Partner Sterbeversicherung am Markt nicht angeboten

Beim Sterbegeld wird für jeden Partner immer ein eigener Vertrag abgeschlossen

Beim Sterbegeld sind getrennte Verträge für Eheleute besser, zielführender und in Summe auch deutlich günstiger.

Beiträge und Konditionen beim Sterbegeld hängen stark vom Eintrittsalter ab. Je nach Alter und Gesundheitszustand ist der günstigste Anbieter für den einen Partner nicht zwangsläufig auch die beste Wahl für den anderen. Mit zwei getrennten Verträgen kann für jeden das jeweils beste Angebot gewählt werden.
Es sollen die Bestattungskosten beider Eheleute abgesichert werden. Bei einer Partner Versicherung endet der Schutz für beide bei Tod des ersten Partners und für die Beerdigung des länger lebenden Partners würde dann die finanzielle Vorsorge fehlen und die Hinterbliebenen zahlen müssen.

Sterbegeldversicherungen von Eheleuten aufeinander abstimmen und Rabatte nutzen

Auch wenn Sie als Ehepaar für jeden Partner einen eigenen Vertrag abschließen, sollten diese dann maßgeschneidert aufeinander abgestimmt werden z.B. durch Bezugsrechte oder entsprechende Wahl von Versicherungsnehmer bzw. Versicherter Person (Überkreuzverträge). Nutzen Sie zudem angebotene Rabatte. So erhalten Ehepaare bei SeguraLife wo immer möglich rabattierte Partnertarife.

Was ist eine Partnerversicherung bzw. ein Vertrag auf verbundene Leben?

Eine verbundene Lebensversicherung ist eine Versicherung, die gemeinsam das Leben von zwei oder mehreren Personen absichert.

Bei dieser Form der Vorsorge wird nur ein einziger Vertrag abgeschlossen mit einer einzigen Prämie und Beitragszahlung.

Stirbt einer der Partner, zahlt die Versicherung die vereinbarte Summe. Die Versicherungssumme wird dabei nur einmal ausgezahlt. Die Versicherung endet mit dem Tod des ersten Partners.

Diese Art von Vertrag zielt auf die Existenzsicherung des überlebenden Partners und ist daher beim Sterbegeld nicht geeignet, da damit lediglich für die Beerdigungskosten eines einzigen Partners vorgesorgt wäre.

Sterbegeld und Steuer

Wichtige Hinweise zur Besteuerung von Sterbegeldversicherungen.

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Steueroptimierte Vertragsgestaltung - Was bedeutet Überkreuzversichern von Eheleuten?

Bei der Überkreuzversicherung versichert jeder Partner als Versicherungsnehmer den jeweils anderen als versicherte Person. Im Sterbefall wird die Versicherungsleistung dann direkt an den überlebenden Versicherungsnehmer ausgezahlt.

Todesfallleistungen sind einkommensteuerfrei. Wird die Versicherungsleistung jedoch aufgrund eines Bezugsrechts oder als Erbe im Rahmen des Nachlasses erworben, unterliegt sie der Schenkungs- bzw. Erbschaftssteuer. Wird die Versicherungsleistung hingegen an den Versicherungsnehmer ausgezahlt, fällt weder Einkommensteuer noch Erbschaftsteuer an.

In der Regel reichen die hohen Freibeträge unter Verwandten und innerhalb der engeren Familie bei Erbschaften aus. Werden jedoch größere Vermögen vererbt, kann es sinnvoll sein, dass sich Ehepartner über Kreuz versichern.

TIPP: Bei der Überkreuzversicherung ist es wichtig bereits bei Vertragsabschluss zu vereinbaren, dass der Vertrag des verstorbenen Partners automatisch vom jeweils anderen dann als neuer Versicherungsnehmer weitergeführt wird.

Häufige Fragen

Ist beim Abschluss eine Gesundheitsprüfung notwendig?

Beim Sterbegeld handelt es sich um eine als Sondertarif konzipierte kleine Kapitallebensversicherung mit relativ überschaubaren Versicherungssummen und auch vielen älteren Kunden. Deshalb verzichten fast alle der über 40 Anbieter von Sterbeversicherungen am deutschen Markt tatsächlich auf Gesundheitsfragen. Alle diese Tarife ohne Gesundheitserklärung sind jedoch mit Wartefrist. Bei den besten Tarifen im SeguraLife Test ist diese mit ab 6 Monaten jedoch sehr kurz und kundenfreundlich. Sofortschutz erhält man aktuell nur, wenn man eine Gesundheitserklärung abgibt.

Gehört die Sterbegeldversicherung zum Schonvermögen?

Dass Treuhandkonten und Sterbegeldversicherungen im Rahmen der Bestattungsvorsorge zum Schonvermögen gehören, wurde inzwischen durch zahlreiche Gerichtsurteile und vor allem zwei Grundsatzentscheidungen bestätigt. Demnach ist die Bestattungsvorsorge Schonvermögen, wenn sie zweckgebunden und angemessen ist.
Laut Deutsche Bestattungsvorsorge Treuhand AG wurden Bestattungsvorsorgebeträge zwischen 3.200€ und 11.300€ von den Gerichten bisher als angemessen beurteilt. Informieren Sie sich in jedem Fall frühzeitig zur Pfändungssicherheit und wie Sie Ihre Bestattungsvorsorge vor dem Zugriff des Sozialamts schützen können.

In welcher Höhe sollte man für die Bestattung vorsorgen?

Zwischen einer anonymen Feuerbestattung, einem Seebegräbnis oder einem aufwändigen Erdbegräbnis mit großer Trauerfeier und anschließender Grabpflege liegen finanzielle Welten. Je nach Bestattungsart, persönlichen Vorstellungen und auch je nach Region oder sogar gewähltem Friedhof können die Kosten für eine Beisetzung damit erheblich variieren. Bestattungskosten-Kalkulator
Wollen Sie bei der Absicherung Ihrer Beerdigungskosten auf Nummer sicher gehen, können Sie zusammen mit dem Bestatter Ihres Vertrauens schon im Vorfeld Ihre gewünschten Bestattungsleistungen definieren und in einem Bestattungsvorsorgevertrag die entsprechenden Kosten für die Beerdigung festhalten. Oder Sie orientieren sich einfach an deutschen Durchschnittswerten. Die durchschnittlichen Kosten einer Bestattung betragen etwa 6.500€. Sterbegeldversicherungen können je nach Anbieter über Summen von 500€ bis etwa 20.000€ abgeschlossen werden, was eine maßgeschneiderte Vorsorge und individuellen Schutz der Hinterbliebenen ermöglicht.

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