Was kostet eine Sterbeversicherung? Kosten-Überblick Sterbegeld

Q: Was kostet eine Sterbegeldversicherung?

Die Höhe des Monatsbeitrags hängt zunächst vom Eintrittsalter und der gewünschten Versicherungssumme ab. Je jünger Sie beim Vertragsschluss sind, umso geringer die Kosten. Auch wie lange Sie insgesamt Beiträge zahlen müssen, hat Einfluss auf die Höhe der Monatsprämie. Je kürzer die Zahldauer, desto höher die Prämie, was allerdings in Summe dann insgesamt günstiger sein kann. Bevor Sie Preise vergleichen, achten Sie zunächst auf die Tarifbedingungen. Bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung sollte die Wartezeit gerade für Ältere sehr kurz sein. Um dann die Kosten verschiedener Anbieter richtig einzuschätzen, vergleichen Sie immer monatliche Brutto tarife (ohne Sofortrabatt) bei identisch langer Beitragszahlung und in Bezug auf die garantierte Versicherungsleistung statt in Bezug auf prognostizierte Gesamt-Leistungen. Und um Kosten zu sparen, nutzen Sie Sparmöglichkeiten wie Ehe-/ Partnertarife, Kollektivtarife und die Möglichkeit des Einmalbeitrags. Anbieter vergleichen

Preisvergleich - Darauf sollten Sie achten

Entscheidend für die monatlichen Kosten bzw. die Prämienhöhe sind beim Sterbegeld zunächst das Alter der versicherten Person beim Vertragsschluss und die Höhe der Versicherungssumme. Je jünger Sie beim Antrag sind und je geringer Ihre Versicherungssumme, umso günstiger der Monatsbeitrag. Sterbegeldversicherungen können je nach Anbieter von 500 EUR bis etwa 20.000 EUR Versicherungsleistung abgeschlossen werden.

Ein Preisvergleich auf Basis des Geburtsdatums greift jedoch viel zu kurz. Achten Sie im Hinblick auf die Kosten einer Sterbegeldversicherung vielmehr auf die folgenden Faktoren:

Mit oder Ohne Gesundheitsprüfung

Bevor Sie verschiedene Anbieter vergleichen, sollten Sie zunächst klären, ob Sie beim Antrag eine Gesundheitserklärung abgeben wollen und können. Viele entscheiden sich aufgrund ihres Alters und der eher kleinen Versicherungssummen gegen einen Tarif mit Gesundheitsprüfung.

Fast alle Anbieter am Markt verzichten deshalb auf Gesundheitsfragen und verlangen dafür eine Wartezeit. Wichtiger als der Monatsbeitrag ist dann die Kürze der Wartezeit. 3 Jahre sind zu lang - egal wie gesund Sie sich fühlen, da bei natürlichem Tod während dieser Zeit kein Versicherungsschutz besteht.

Wir empfehlen ausschließlich Tarife mit kurzen Wartezeiten ab 6 Monaten, vor allem, weil diese gar nicht mal teuer sein müssen. Anbieter vergleichen

Beitragszahlungsdauer

Wie lange Sie Beiträge zahlen, hat Auswirkungen auf die Gesamtkosten der Sterbegeldversicherung.

Niedrige Monatsbeiträge, die Sie ein Leben lang zahlen, können in Summe teurer sein als höhere Beiträge während einer kurzen, begrenzten Dauer. Die Standardzahldauer kann von Versicherer zu Versicherer variieren und den Preisvergleich verzerren. Oft ist die Zahldauer flexibel und kann an Ihre Bedürfnisse angepasst werden.

Überschussbeteiligung

Deutsche Lebensversicherer sind gesetzlich verpflichtet, ihre Kunden an den erwirtschafteten Überschüssen zu beteiligen. Die Höhe der Überschüsse ist über die Laufzeit nicht garantiert. Sie hängen von der Finanzkraft und Leistungsstärke eines Versicherers sowie Faktoren wie langfristigen Veränderungen der Sterblichkeit, der Inflation und Entwicklungen am Kapitalmarkt ab.

Die Beteiligung an den Überschüssen kann je nach Versicherer auf zwei Arten erfolgen: Entweder die Überschüsse werden als Sofortrabatt direkt auf den Beitrag angerechnet, so dass Sie monatlich etwas weniger zahlen, oder sie werden über die Laufzeit angesammelt und dann als zusätzliche Bonusleistung mit der garantierten Versicherungsleistung zusammen ausgezahlt (Bonussystem).

GUT ZU WISSEN: Versicherer wie die niederländische DELA und Monuta, die nicht den deutschen Gesetzesvorgaben entsprechen müssen, bieten keine Überschussbeteiligung.

Auf Finanzkraft achten

Aufgrund der meist langen Vertragslaufzeit können Unterschiede in den Überschüssen der einzelnen Versicherer am Ende einen großen Einfluss auf die Gesamtauszahlung der Sterbeversicherung haben.

Es ist sinnvoll beim Preisvergleich nicht nur den Monatsbeitrag, sondern auch aktuelle und historische Finanzkennzahlen im Blick zu haben und auf finanzstarke Versicherer zu setzen.

Einlagensicherheit

Sterbegeldversicherung Test

Alle Tarife und Anbieter am Markt unabhängig getestet und bewertet.

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Deutsche Lebensversicherer sind zur Mitgliedschaft im Sicherungsfonds Protektor verpflichtet. Bei Zahlungsunfähigkeit eines Mitglieds springt dieser Sicherungsfonds als Auffanggesellschaft ein. Das bedeutet, dass die beim Antrag garantierte Versicherungssumme abgesichert ist. Für Lebensversicherer gilt auch der gesetzliche Höchstgarantiezins, der die langfristige Finanzstabilität im Blick hat.

Ausländische Anbieter oder Sterbekassen sind nicht im deutschen Sicherungsfonds, und für sie gilt auch nicht der gesetzliche Garantiezins. Ihre Beiträge können daher oft deutlich günstiger sein. Bei finanziellen Problemen kann eine Sterbekasse aber die Leistung reduzieren oder ohne Ausgleich zahlungsunfähig werden.

Einlagenschutz ist also ein wichtiger Aspekt, wenn es um die langfristige Sicherheit und Kosten einer Sterbegeldversicherung geht.

FAZIT: Bei den Kosten nicht Äpfel mit Birnen vergleichen

Wenn Sie die Kosten von Sterbegeldversicherungen vergleichen, beziehen Sie sich immer auf die gleiche Basis:

Vergleichen Sie nicht Tarife mit Gesundheitserklärung mit solchen ohne Gesundheitsprüfung oder Tarife von Sterbekassen mit denen von deutschen Lebensversicherern. Vergleichen Sie Monatsbeiträge immer in Bezug auf die garantierte Versicherungsleistung mit identisch langer Beitragszahlung. Und achten Sie darauf, ob die Überschussverwendung als Sofortrabatt oder Bonussystem erfolgt, und vergleichen Sie nicht Netto- mit Bruttotarifen.

Es gibt nicht die eine Sterbeversicherung für alle. Welcher Tarif für Sie in Frage kommt und welche Produkte wir empfehlen, hängt von vielen Faktoren, nicht zuletzt auch Ihrem Alter ab. Weil wir aber Rabatte wo immer möglich weitergeben, sind die Testsieger bei uns besonders günstig.

Kosten Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Im Fall der Sterbegeldversicherung will die überwiegende Mehrheit von Kunden keine Gesundheitserklärung abgeben. Am Markt werden daher hauptsächlich Tarife ohne Gesundheitsfragen angeboten. Wichtig ist dann eine möglichst kurze Wartefrist.

Was kostet eine Sterbegeldversicherung mit 60 Jahren?

Monatliche Kosten für einen Musterkunden

mit Eintrittsalter 60
5.000/10.000 EUR garantierter Versicherungssumme
Beitragszahlung bis 85 Jahre

Kosten Sterbeversicherung - Musterkunde **60 Jahre** ohne Gesundheitsfragen
Anbieter	Segura Qualitätsfaktor		Wartezeit	Beitrag (mtl.)
Anbieter	Segura Qualitätsfaktor		Wartezeit	5.000 EUR	10.000 EUR
Allianz		78/90	- 18 Monate	26,05 EUR	51,56 EUR
Barmenia		42/90	- 36 Monate	27,06 EUR	52,26 EUR
die Bayerische		82/90	- 6 Monate*	28,66 EUR	55,32 EUR
ERGO Vorsorge - STGK		71/90	- 18 Monate	31,15 EUR	60,48 EUR
HanseMerkur		54/90	- 36 Monate	28,66 EUR	56,09 EUR
IDEAL SterbeGeld		80/90	- 9 Monate*	28,95 EUR	57,40 EUR
LV 1871 - SV		84/90	- 6 Monate*	30,04 EUR	59,37 EUR
uniVersa		52/90	- 36 Monate	29,85 EUR	58,70 EUR

*) Wartezeit mit im Anschluss gestaffelter Auszahlung.

Angaben ohne Gewähr. Stand 02.2022

Diese Anbieter ohne Gesundheitsprüfung sind empfehlenswert

Von den mehr als 40 Tarifen ohne Gesundheitsprüfung im Test haben nur eine Handvoll kundenfreundliche Wartezeiten. Tarife mit Wartezeiten von bis zu 3 Jahren sind für Versicherungsnehmer ungeeignet. Die folgenden Anbieter sind erste Wahl für eine Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen:

Keine Gesundheitsfragen, 6 Monate Wartezeit
Testsieger, meistgewählter Tarif & Kundenfavorit. Besonders kurze Wartezeit bei Abschluss bis 90 Jahre. Unfalltodesschutz, auf Wunsch Sofortrabatt. Schutz ab 1.500 EUR bis 12.500 EUR. zur LV 1871

Keine Gesundheitsfragen, 6 Monate Wartezeit
Exzellenter Tarif. Beste Wartezeit ab 50 Jahren, Optional doppelte Leistung bei Unfalltod, Antrag auch für Angehörige, Pflegebedürftige und betreute Personen. Schutz ab 1.000 EUR bis 12.500 EUR. zur Bayerischen

Keine Gesundheitsfragen, 9 Monate Wartezeit
Ausgezeichnetes Vorsorgeprodukt, viele Tarifoptionen, Abschluss bis 85 Jahre und bis 15.000 EUR, Rückholkostenschutz, Option Unfalltodesschutz & Pflegezusatzschutz, Antrag auch für Angehörige. zur IDEAL

Kosten Sterbeversicherung mit Gesundheitsprüfung

Sind Sie jung und gesund, können Sie auch eine Sterbegeldversicherung mit Gesundheitsfragen abschließen. Am Markt bieten die DELA, GE·BE·IN, Monuta und VPV Tarife mit einfacher Gesundheitserklärung und Sofortschutz. Bei Debeka und SIGNAL IDUNA ist anstelle einer einfachen Erklärung ein ausführlicher Fragenkatalog zu beantworten.

Kosten einer Sterbegeldversicherung mit Gesundheitsfragen

Monatliche Kosten für einen Musterkunden (mit Gesundheitsfragen)

mit Eintrittsalter 40
5.000/10.000 EUR garantierter Versicherungssumme
Beitragszahlung bis 65 Jahre

Kosten Sterbeversicherung - Musterkunde **40 Jahre** mit Gesundheitsfragen
Anbieter	Segura Qualitätsfaktor		Wartezeit	Beitrag (mtl.)
Anbieter	Segura Qualitätsfaktor		Wartezeit	5.000 EUR	10.000 EUR
Debeka		75/90	- keine	20,14 EUR	37,94 EUR
DELA		80/90	- keine	13,73 EUR	26,28 EUR
GE·BE·IN		69/90	- keine	13,25 EUR	nicht möglich
Monuta		59/90	- keine	Variabler Monatsbeitrag, der lebenslang gezahlt wird.
SIGNAL IDUNA		75/90	- keine	19,27 EUR	38,54 EUR
VPV - SGB		76/90	- keine	22,03 EUR	42,56 EUR

Angaben ohne Gewähr. Stand 02.2022

Produktempfehlung

Als niederländischer Spezialist für die Todesfallvorsorge mit über 80 Jahren Erfahrung ist die DELA seit 2018 in Deutschland vertreten.

Mit den günstigen Beiträgen, umfassenden Zusatzleistungen wie doppelter Leistung bei Unfalltod, kostenloser Kindermitversicherung, Vorsorgepaket und Rückholkostenschutz sowie der flexiblen Beitragszahlung ist die DELA sorgenfrei Leben Sterbegeldversicherung der beste Tarif ohne Wartezeit am deutschen Markt und schließt in dieser Kategorie als Testsieger ab.

Für den Sofortschutz beantworten Sie im Antrag lediglich eine vereinfachte Gesundheitsfrage, Ärzteatteste sind nicht notwendig.

Gut zu Wissen: Bei Vorerkrankungen nutzen Sie exklusiv unseren Service der Risikovoranfrage. Dabei prüfen wir vor Antragstellung, ob Ihre Gesundheitsangaben Auswirkungen auf den Versicherungsschutz haben könnten und ob Sie den Tarif ohne Wartezeit erhalten können. Erst dann entscheiden Sie, ob Sie Ihren Antrag stellen wollen. Die Prüfung ist für Sie kostenlos und absolut unverbindlich. zur DELA

Sparmöglichkeiten und Rabatte

Der erste Schritt ist die Wahl des passenden Produktes bzw. Anbieters. Wenn Sie wissen, welche Sterbegeldversicherung für Sie am besten ist, prüfen Sie im nächsten Schritt, wie Sie den Tarif möglichst günstig bekommen:

Ehe-/Partnertarife

Ehepaare, die für beide Partner einen Antrag stellen oder auch sonstige Familienmitglieder, bekommen nicht selten Rabatt. Bei SeguraLife erhalten Sie beim Abschluss von zwei oder mehr Verträgen wo immer möglich und oft exklusiv Familienrabatt.

Sondertarife

Nutzen Sie Kollektiv- und Gruppentarife. Meist handelt es sich um den regulären Tarif, der vom Versicherer für bestimmte Gruppen oder Personen rabattiert angeboten wird.

Sofortrabatt

Bietet der Versicherer die Möglichkeit Überschüsse direkt zur Beitragsverrechnung zu verwenden, können Sie Ihren Monatsbeitrag reduzieren und direkt sparen.

Beitragszahldauer verkürzen

Gerade für Jüngere kann es sinnvoll sein, die Beitragszahlungsdauer zu begrenzen. Dadurch erhöht sich zwar der Monatsbeitrag, in Summe zahlen Sie am Ende jedoch insgesamt weniger ein.

Kosten bei Einmalbeitrag

Steht Ihnen ein größerer Geldbetrag zur Verfügung, ist der Abschluss mit Einmalbeitrag auch im aktuellen Niedrigzinsumfeld eine attraktive Anlageform für Beträge bis 20.000 EUR. Während bei der Sterbegeldversicherung mit monatlicher Zahlweise die Wartezeit und Prämienhöhe zentrale Kriterien sind, stehen bei der Einmalzahlung Sicherheit und Verzinsung des angelegten Betrags im Vordergrund.

Wir empfehlen beim Einmalbeitrag nur Tarife finanzstarker, deutscher Lebensversicherer mit attraktiver Überschussprognose. Gerne finden wir für Sie das passende Produkt. Einmalbeitrag

Gut zu Wissen: Abschluß- und Vertriebskosten

Wenn Sie Ihren Antrag hier bei SeguraLife stellen, entstehen neben dem Versicherungsbeitrag keine weiteren Kosten oder Gebühren.
Abschluss- & Vertriebskosten sowie Kosten für die Vermittlung und laufende Verwaltung einer Sterbegeldversicherung werden von den Versicherern bereits bei der Tarifkalkulation berücksichtigt. Sie sind somit in den Versicherungsprämien enthalten und werden nicht gesondert in Rechnung gestellt.

Hinweise und Tipps

Verzinsung und Rendite

In Bezug auf die Kosten wird bei der Sterbeversicherung mit Monatsbeitrag gerne auch die mangelnde Rendite ("Überzahlung") genannt. Eine Sterbegeldversicherung ist aber kein Sparplan.

Als Vorsorgeprodukt zielt die Sterbegeldversicherung auf die finanzielle Entlastung der Hinterbliebenen - im Todesfall sollen diese nicht auch noch die hohen Kosten der Bestattung tragen müssen. Dabei soll die Finanzierung der Beerdigung von Anfang an und in voller Höhe sichergestellt sein, egal was passiert und auch bei frühem Tod, wenn noch so gut wie keine Beiträge gezahlt wurden.

Wenn Sie also sicher sind, dass Sie sehr alt werden, ist ein Sparplan aus wirtschaftlicher Sicht besser. Nur was, wenn Sie doch früher versterben? Die Versicherung ist immer dann erste Wahl, wenn die finanzielle Sicherheit im Vordergrund steht. Sparpläne gehören zudem wegen der fehlenden Zweckbindung nicht zum Schonvermögen.

TIPP: Auszahlung & Bezugsrechte

Sie bestimmen, wer die Versicherungsleistung aus Ihrer Sterbeversicherung erhalten soll. Ist der Versicherungsnehmer nicht die versicherte Person, dann geht die Leistung aus der Sterbegeldversicherung bei Ableben der versicherten Person an den Versicherungsnehmer.

Ist der Versicherungsnehmer gleichzeitig die versicherte Person und kein Bezugsberechtigter benannt, dann fällt die Leistung in die Erbmasse und geht an die Erben. Diese müssen dem Versicherer ihr Erbrecht durch einen Erbschein nachweisen. Das kostet Zeit und Geld.

Benennen Sie daher einen Begünstigten, wenn Sie gleichzeitig Versicherungsnehmer und versicherte Person sind. Ist ein Begünstigter als bezugsberechtigte Person benannt, kann die Versicherungsleistung unabhängig vom Erbe und ohne Vorlage eines Erbscheins schnell und unkompliziert ausgezahlt werden.

Angehörige versichern

Manche Anbieter ermöglichen den Abschluss für Dritte wie den Partner oder die eigenen Eltern, bei einigen sogar ohne deren Wissen und Unterschrift. Auch für Betreute Personen kann unter bestimmten Voraussetzungen noch eine Sterbegeldversicherung zur Absicherung der Bestattungskosten beantragt werden. Jeder Versicherer hat hierzu andere Bedingungen und Voraussetzungen, lassen Sie sich daher am besten beraten.

Häufige Fragen

Was kostet eine Sterbegeldversicherung?

Die Höhe des Monatsbeitrags hängt zunächst vom Eintrittsalter und der gewünschten Versicherungssumme ab. Je jünger Sie beim Vertragsschluss sind, umso geringer die Kosten. Auch wie lange Sie insgesamt Beiträge zahlen müssen, hat Einfluss auf die Höhe der Monatsprämie. Je kürzer die Zahldauer, desto höher die Prämie, was allerdings in Summe dann insgesamt günstiger sein kann. Bevor Sie Preise vergleichen, achten Sie zunächst auf die Tarifbedingungen. Bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung sollte die Wartezeit gerade für Ältere sehr kurz sein.
Um dann die Kosten verschiedener Anbieter richtig einzuschätzen, vergleichen Sie immer monatliche Bruttotarife (ohne Sofortrabatt) bei identisch langer Beitragszahlung und in Bezug auf die garantierte Versicherungsleistung statt in Bezug auf prognostizierte "Gesamt-Leistungen".
Und um Kosten zu sparen, nutzen Sie Sparmöglichkeiten wie Ehe-/ Partnertarife, Kollektivtarife und die Möglichkeit des Einmalbeitrags. Anbieter vergleichen

Wie funktioniert der Sofortrabatt beim Monatsbeitrag?

Versicherer beteiligen Sie an jährlichen Überschüssen. Beim Sofortrabatt werden diese Überschüsse direkt mit den Beiträgen verrechnet, wodurch der monatliche Zahlbeitrag (Nettobeitrag) sinkt. Sie zahlen also niedrigere Beiträge für die vereinbarte Versicherungssumme. Ändert sich die Überschussbeteiligung, dann kann sich auch der Nettobeitrag ändern. Maximal zahlen Sie jedoch nie mehr als den ausgewiesenen Bruttobeitrag, also den garantierten Regelbeitrag ohne Überschussbeteiligung.

Was ist der Ehe- und Partnertarif (Familienrabatt)?

Bei vielen Versicherern bietet SeguraLife einen günstigen Ehe-/ Partnertarif (Familienrabatt) an. Wenn Sie für sich und eine oder mehrere weitere Personen aus Ihrem engeren Familienkreis gleichzeitig Versicherungsschutz beantragen, erhalten Sie Familienrabatt. In der Beitragsberechnung wird Ihnen bei SeguraLife automatisch diese Option mit dem reduzierten Tarif angezeigt.

Ist die Auszahlung aus der Sterbeversicherung steuerfrei?

Auf Versicherungsleistungen, die aufgrund des Todes der versicherten Person ausgezahlt werden (Todesfallleistungen), muss keine Einkommensteuer gezahlt werden. Todesfallleistungen unterliegen jedoch der Erbschaftssteuer, wenn sie aufgrund einer Schenkung des Versicherungsnehmers unter Lebenden oder bei dessen Tod als Erwerb von Todes wegen (z. B. aufgrund eines Bezugsrechts oder als Teil des Nachlasses) erworben werden. Wie hoch und ob Erbschaftssteuer gezahlt werden muss, hängt dabei von den individuellen Verhältnissen wie z. B. den zur Verfügung stehenden Freibeträgen nach § 16 ErbStG) ab. Wird die Versicherungssumme hingegen direkt an den Versicherungsnehmer ausgezahlt, ist sie nicht erbschafts- oder schenkungssteuerpflichtig.
Hinweis: Die hier angeführten Verbraucherhinweise sind allgemeine Hinweise zum aktuellen Steuerrecht, für deren Richtigkeit und Vollständigkeit keine Haftung übernommen wird. Bei spezifischen Fragen zur steuerlichen Behandlung wenden Sie sich am besten an einen Steuerberater.

Was kostet eine Beerdigung?

Die Kosten für eine Bestattung hängen von der Bestattungsart (Feuer-, Erd- oder Seebestattung), dem Bestattungsumfang, der Trauerfeier, persönlichen Vorstellungen und dem regionalen Bestattungsort (Friedhof) ab und variieren daher erheblich.
Einen individuellen Überblick und eine Kostenaufstellung im Detail erhalten Sie, wenn Sie zusammen mit einem Bestatter Ihres Vertrauens Ihre Wünsche zur Beerdigung besprechen, die entsprechenden Bestattungsleistungen definieren und die notwendigen Kosten dafür dann vertraglich festhalten. Gerne können Sie auch unseren Bestattungskosten-Rechner nutzen. Oder Sie orientieren sich einfach an deutschen Durchschnittswerten. Die durchschnittlichen Bestattungskosten betragen etwa 6.500€.

Was kostet eine Sterbeversicherung

Kosten der Sterbegeldversicherung

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