Sterbegeld oder Risikoleben?

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Eine Risiko­lebens­versicherung dient während eines begrenzten Zeitraums der Existenz­sicherung und ist vor allem darauf ausgelegt, Angehörige oder Hinter­bliebene im Falle des Ablebens einer Person finanziell und somit existenziell abzusichern. Dazu sind in der Regel sehr hohe Versicherungs­summen notwendig; bei einer jungen Familie beispielsweise oft das 3- bis 5-fache des Jahres­gehalts des Ernährers. Auch Banken nutzen eine solche Versicherung gerne als Sicherheit, wenn ein Kredit abgeschlossen wird. Sollte der Versicherungs- und Kreditnehmer vor der Tilgung der Kreditsumme sterben, kann auf die Auszahlungs­summe der Versicherung zurückgegriffen werden.

Da sich die Gefahr einer finanziellen Notlage eines Todes­falls meist nur auf einen absehbaren Zeitraum erstreckt, ist die Versicherungs­dauer bei der Risiko­lebens­versicherung begrenzt. Die Beiträge sind reine Risiko­beiträge, das heißt es wird während der Laufzeit des Vertrags kein Kapital angespart. Daher sind die Versicherungs­beiträge auch relativ gering, was die Risikoleben zu einer günstigen Art der Existenz­sicherung macht.

Verstirbt die versicherte Person während der Versicherungs­dauer, wird die vereinbarte Versicherungs­summe ausbezahlt. Verstirbt man nach dem Ende der versicherten Zeit, besteht kein Versicherungs­schutz und man erhält im Todesfall auch keine Leistung mehr. Eine Risiko­lebens­versicherung ist daher nicht für die Altersvorsorge bestimmt. Aufgrund der in aller Regel hohen Versicherungs­summen, wird im Vorfeld des Abschlusses einer solchen Police zudem meist eine umfangreiche Gesundheits­prüfung durchgeführt.

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Der große Unterschied zwischen Risiko­lebens­versicherung und Sterbe­geld­versicherung ist schnell erklärt: Während erstere auf die existenz­sichernde Versorgung ausgerichtet ist, dient letztere gezielt dazu, die eigene Beerdigung sowie damit in Zusammenhang stehende Ausgaben zu finanzieren.

Eine Sterbe­geld­versicherung (auch Sterbeversicherung, Begräbnis­versicherung oder Beerdigungsversicherung genannt) ist eine besondere Form der Kapital­lebens­versicherung, die insbesondere auch auf ältere Antragsteller zielt. Eine Sterbe­versicherung kann deshalb auch ohne Gesundheits­prüfung oder mit einer im Vergleich zur Risiko­lebens­versicherung stark vereinfachten Gesundheits­erklärung abgeschlossen werden. Ein Antrag ist sogar bis zum Alter von 90 Jahren möglich. Anbieter vergleichen

Da der Beitrag im Gegensatz zur Risiko­lebens­versicherung einen Sparanteil enthält, wird über die Laufzeit ein Kapitalstock aufgebaut, der bei einer Kündigung als sogenannter Rückkaufwert ausgezahlt wird. Eine Sterbe­versicherung kann während der Laufzeit deshalb auch beitragsfrei gestellt werden.

Die Versicherung bietet lebenslangen Schutz, das heißt sie läuft bis zum Tod und die Auszahlung ist immer garantiert. Da die Versicherungs­summe konkret für die Bestattungskosten sowie weitere Kosten rund ums Sterben wie den Grabstein oder die Grabpflege gedacht ist, ist sie im Vergleich zur Risiko­lebens­versicherung niedriger und beträgt in der Regel zwischen 1.500 bis 20.000 Euro.

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Eine verlässliche Vorsorge für den Todesfall ist für viele Menschen wichtig. Nicht jede Form der Todesfall­absicherung passt jedoch zu jedem Bedarf. Insbesondere unterscheiden sich hier die sinnvollen Anwendungsfelder einer Risiko­lebens­versicherung im Vergleich zur Sterbe­geld­versicherung ganz erheblich:

Eine Risiko­lebens­versicherung dient in erster Linie der finanziellen Absicherung und Existenzsicherung von Hinterbliebenen. Und zwar in einer Höhe, die weit über die Bestattungskosten hinausgeht. Der Fokus liegt hier auf der richtigen Vorsorgesumme, die leicht das 3 -5fache eines Jahresgehaltes erreichen kann, sowie auf der Laufzeit und den Abschlussmodalitäten. Vor allem für junge Leute ist sie eine günstige und ausgesprochen sinnvolle Art der Vorsorge über einen bestimmten Zeitraum und als existenzsichernde Todesfall­versicherung immer erste Wahl.

Eine Sterbe­geld­versicherung auf der anderen Seite dient der gezielten Absicherung von Kosten, die durch die Beisetzung des Verstorbenen und damit verbundenen Aufwand entstehen. Diese Art der Vorsorge ist daher vor allem im gehobeneren Alter interessant, sei es um die Hinterbliebenen organisatorisch und finanziell gerade in der ersten Zeit der Trauer zu entlasten, sei es um sich auch ohne nahe Angehörige ein Begräbnis nach eigenen Wünschen und Vorstellungen zu sichern.

Beide Versicherungsmodelle haben dementsprechend Vor- und Nachteile und erfüllen ganz klar unterschiedliche Aufgaben. Damit bietet in der Regel immer entweder das eine oder das andere Modell in Abhängigkeit von der persönlichen Situation und dem Vorsorgeziel den passenden Schutz.