Wann ist eine Sterbegeldversicherung sinnvoll und was ist das?

Das Sterbegeld - so gut wie abgeschafft

Bis zum Januar 2004 hatte jeder deutsche Bundesbürger im Todesfall Anspruch auf ein vom Staat gezahltes Sterbegeld.

Diese gesetzlich vorgeschriebene, einmalige Zahlung sollte dem Verstorbenen ein würdiges Begräbnis sichern und die Angehörigen bezüglich der hohen, mit der Bestattung verbundenen Kosten entlasten. Allerdings stand bereits damals die Höhe des ausgezahlten gesetzlichen Betrags in keinem Verhältnis zu den tatsächlichen Beerdigungskosten, was eine zusätzliche private Vorsorge schon immer sinnvoll machte.

Heute zählt das Sterbegeld nicht mehr zum generellen Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung und lediglich noch einige wenige Personengruppen bekommen einen staatlichen Beerdigungszuschuss und haben Anspruch auf Sterbegeld .

Für alle anderen gilt, sich selbstständig um eine entsprechende Absicherung für den Todesfall zu kümmern. Eine attraktive Möglichkeit zur privaten Abdeckung der Begräbniskosten, bietet die Sterbegeldversicherung (auch Sterbeversicherung).

Es gibt nur noch wenige Anspruchsberechtigte auf Sterbegeld:

Arbeitnehmer mit besonderen vertraglichen Leistungen
Opfer von Arbeitsunfällen/ Berufskrankheiten
Beamte der Länder und des Bundes
Berechtigte gemäß Bundesversorgungsgesetz (bspw. Kriegsopfer)

Alle anderen müssen die Bestattungskosten privat absichern. Und selbst bei den hier aufgeführten Personenkreisen ist die Höhe der Sterbegeldleistung für eine angemessene Bestattungsvorsorge meist nicht ausreichend.

Was genau ist eine Sterbeversicherung und wann ist sie sinnvoll?

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Bei der Sterbeversicherung handelt es sich, im Unterschied zur Risikolebensversicherung, um eine spezielle Form der Kapitallebensversicherung. Sie zielt insbesondere auf ältere Antragsteller, bietet lebenslangen Schutz und kann je nach Anbieter sogar noch bis 90 Jahre abgeschlossen werden.

Die Sterbeversicherung ist ausdrücklich nicht auf eine Existenzsicherung der Hinterbliebenen ausgelegt, sondern dazu gedacht, bereits zu Lebzeiten für die eigene Beerdigung vorzusorgen. Sie stellt die Finanzierung des Begräbnisses sicher, damit die Angehörigen im Sterbefall nicht auch noch monetär belastet werden.

Die Police läuft bis zum Tod der versicherten Person, und die Auszahlung der vereinbarten Versicherungssumme ist in jedem Fall garantiert. Die Leistungen sind niedriger als bei der Risikolebensversicherung und bewegt sich zwischen 1.500 und 20.000 Euro.

Dadurch bietet sie den großen Vorteil, dass sie im Gegensatz zu regulären, hohen Kapitallebensversicherungen ohne Gesundheitsprüfung bzw. mit einer stark vereinfachten Gesundheitserklärung abgeschlossen werden kann und somit auch noch für gesundheitlich vorbelastete und ältere Personen in Frage kommt.

Es ist zudem möglich, beim Abschluss der Versicherung gleichzeitig organisatorische Fragen zu regeln, wie Wünsche und Vorstellungen zu Art und Umfang der Bestattung, oder sogar direkt einen Bestatter mit der Durchführung des Begräbnisses zu beauftragen.

Damit werden dann nicht nur Angehörige wie Ehepartner oder Kinder organisatorisch entlastet und sind die Beerdigungskosten zuverlässig abgedeckt, sie gewährleistet auch ohne nahe Angehörige eine würdevolle Bestattung.

Sterbegeldversicherungen gehören zudem zum Schonvermögen und sind vor dem Zugriff Dritter geschützt. Wird der Vorsorgende z.B. pflegebedürftig und das Sozialamt muss aufgrund fehlenden eigenen Vermögens das Pflegeheim zahlen, dann wird die Versicherungssumme im sozialen Härtefall nicht angerechnet, solange die Höhe der Bestattungsvorsorge angemessen und ortsüblich ist.

Für alle diejenigen, die sich frühzeitig um die Organisation des eigenen Begräbnisses kümmern wollen sowie die Finanzierung der damit verbundenen Kosten zuverlässig absichern wollen um ihren Hinterbliebenen keine "offene Rechnung" zu hinterlassen, ist der Abschluss einer Sterbegeldversicherung somit ausgesprochen sinnvoll.

TIPP für eine schnelle Auszahlung

Um sicherzustellen, dass kein Angehöriger bei der Begleichung der Beerdigungskosten in Vorleistung gehen muss, soll die vereinbarte Versicherungssumme im Todesfall möglichst zügig bereitstehen.

Bei der Sterbegeldversicherung entscheidet der Versicherungsnehmer frei und flexibel, an wen die Leistung im Sterbefall gezahlt werden soll. Ob an Angehörige, eine vertraute Person oder direkt an den Bestatter - stellen Sie sicher, dass die Auszahlung in Ihrem Sinne geregelt ist und zuverlässig und schnell erfolgen kann.

Ist der Versicherungsnehmer gleichzeitig die versicherte Person, dann erfolgt bei fehlendem Bezugsberechtigten die Auszahlung im Sterbefall an die gesetzlichen Erben. Dazu muss dem Versicherer ein Erbschein vorgelegt werden, was teuer und zeitaufwändig sein kann. Daher sollte für den Sterbefall möglichst ein Begünstigter oder Bezugsberechtigter benannt werden.

Ist der Versicherungsnehmer hingegen nicht die versicherte Person und verstirbt diese, dann geht die Versicherungsleistung automatisch an den Versicherungsnehmer.

Worauf sollten Sie achten?

Es gibt nicht die eine Sterbegeldversicherung für alle. Welcher Schutz für Sie der beste ist, hängt von individuellen Faktoren ab. Wichtigstes Kriterium ist die Wartezeit. Sofortschutz erhält man jedoch nur mit Gesundheitsprüfung. Einige wenige Anbieter bieten die Police mit einfacher Gesundheitserklärung an.

Wollen oder können Sie keine Gesundheitserklärung abgeben, dann muss die Wartezeit möglichst kurz sein. Wir empfehlen nur Tarife mit Wartezeiten von 6 Monaten bis maximal 1 Jahr.

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Wen wollen Sie versichern?

Für die Sterbegeldversicherung spricht auch die große Flexibilität in der Vertragsgestaltung. Je nach Anbieter und Tarif können Sie sich selbst, Dritte oder Angehörige wie den Partner, Kinder oder die eigenen Eltern absichern, sogar ohne deren Wissen und Unterschrift.

Auch betreute Personen, Pflegebedürftige und Kranke können noch versichert werden.

Zu welchem Zeitpunkt ist der Abschluss einer Sterbegeldversicherung sinnvoll?

Grundsätzlich können Sterbegeldversicherungen zwischen 18 und 90 Jahren abgeschlossen werden. Bei den meisten Versicherern am Markt bewegt sich das mögliche Eintrittsalter zwischen 40 und 75 Jahren.

Inwieweit der Abschluss in sehr jungen Jahren sinnvoll ist, muss individuell entschieden werden. Durch die Abgabe einer Gesundheitserklärung und aufgrund des jungen Alters sind die Prämien ausgesprochen günstig. Allerdings steht in jungen Jahren neben der Bestattungsvorsorge eher die Existenzsicherung im Vordergrund. Wichtig ist hier eine günstige Risikolebensversicherung, die gegebenenfalls mit einer Sterbeversicherung ergänzt werden kann.

Die Frage nach der gezielten Absicherung von Bestattungskosten stellt sich meist erst in mittleren Jahren. Dann sollte man mit dem Abschluss möglichst nicht lange warten, denn mit jedem zusätzlichen Jahr steigt der Beitragssatz.

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Für alle ab 40 bis etwa 75 Jahre gibt es unzählige Versicherungsoptionen am Markt, fast alle verzichten auf Gesundheitsfragen. Wichtig ist hier eine möglichst kurze Wartezeit. Beste Anbieter nach Alter
Für Personen über 80 Jahre bietet die LV 1871 als langjähriger Testsieger und bewährte Nr. 1 der Sterbegeldversicherer sogar den Abschluss bis 90 Jahre , ohne Gesundheitsprüfung und mit einer im Vergleich äußerst kurzen Wartezeit von nur 6 Monaten. zur LV 1871

Damit gibt es eigentlich nicht den einen idealen Zeitpunkt, an dem der Abschluss einer Sterbegeldversicherung sinnvoll ist. Vielmehr bietet der Markt die Möglichkeit, je nach Alter, Intention, finanzieller Möglichkeiten und persönlichem Gesundheitszustand dann jeweils das passende Produkt zu wählen.

Die Sterbegeldversicherung – Sinnvoll abgesichert bis ins hohe Alter

Wer sich frühzeitig mit der Thematik des eigenen Ablebens beschäftigt, sorgt mit einer Sterbegeldversicherung für Planungssicherheit und eine entsprechende finanzielle Absicherung. Die Auszahlung der Versicherungssumme in vereinbarter Höhe ist im Todesfall garantiert und steht dem Begünstigten zeitnah und unbürokratisch direkt zur Beerdigung zur Verfügung.

Eine Sterbeversicherung legt nicht nur den Grundstein für eine würdevolle Bestattung, sondern hilft im Vorfeld wichtige Eckpunkte zur Beerdigung zu definieren, wie z.B. Art und Umfang der Begräbnisfeier, Bestattungsart und Bestattungsort. Dies ist oft eine große Entlastung für die hinterbliebene Familie und ermöglicht auch ohne nahe Angehörige, dass die Bestattung gemäß den eigenen Vorstellungen erfolgt.

Je nach Eintrittsalter und Gesundheitszustand gibt es passende Tarife mit oder ohne Gesundheitsfragen, Sofortschutz oder mit besonders kurzer Wartezeit und Tarife mit flexibler Beitragszahlungsdauer speziell für jüngere Personen. Policen mit verbraucherfreundlichen Konditionen müssen nicht einmal teuer sein. Testsieger nach Alter Achten Sie immer auf eine kurze Wartefrist. Und vergleichen Sie beim Beitrag nicht Äpfel mit Birnen: vergleichen Sie Bruttotarife in Bezug auf die garantierte Versicherungsleistung mit identisch langer Beitragszahlung.

Informieren Sie sich vor einem Abschluss ausführlich zu den Tarifoptionen und lassen Sie sich umfassend beraten. Sie finden auf SeguraLife alle wichtigen Informationen rund ums Thema Sterbeversicherung und hochwertige Versicherungslösungen mit oder ohne Gesundheitsprüfung und Wartezeit für Versicherungsnehmer von 18 bis 90 Jahren.

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Finanzielle Vorsorge: Ist eine Sterbegeldversicherung sinnvoll?

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