Sterbegeld

Mit Ablauf des Jahres 2003 wurde das bis dahin allen krankenversicherten Menschen zustehende Sterbegeld aus dem Leistungskatalog des deutschen Sozial­gesetzbuches gestrichen. Diese Geldleistung diente bis dato dem Ersatz der Aufwendungen, die eine Person für die eigene Bestattung erbringen muss. Den Grund für die Abschaffung bildet das Gesetz zur Modernisierung der gesetzlichen Krankenv­ersicherung (GMG). Zuvor hatte das Mitglied einer Krankenversicherung im Todesfall Anspruch auf 525 Euro sowie 262,50 Euro im Fall des Versterbens eines per Familienversicherung mitversicherten Angehörigen.

Ein Blick auf die Höhe der ehemals ausgezahlten Leistungen zeigt allerdings auch, dass diese schon damals unter keinen Umständen imstande waren, die tatsächlich entstehenden Kosten einer Beerdigung zu decken. Laut Stiftung Warentest kostet eine durchschnittliche Erdbestattung inklusive der Gebühren für Grabanlage und -nutzung 5.000 Euro und mehr. Somit mussten Versicherte bereits vor der Gesetzesänderung privat entsprechende Rücklagen bilden, oder eine Versicherung abschließen, um verlässlich für Organisation und Finanzierung des eigenen Begräbnisses zu sorgen.

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Gesetzliche Unfallversicherung leistet weiterhin

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Gut zu Wissen: Verstirbt ein Angehöriger, der Opfer des Zweiten Weltkrieges war, dann steht den Hinterbliebenen nach dem Gesetz über die Versorgung der Opfer des Krieges ebenfalls ein Bestattungsgeld zu.

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Sterbegeld, welches aus nicht-privater Vorsorge bezogen wird, ist von den Hinterbliebenen meist zu versteuern, wodurch sich der für die Beerdigungskosten gedachte Betrag weiter verringert.

So muss zum Beispiel Sterbegeld, welches auf Grundlage einer betrieblichen Vereinbarung geleistet wird, von den Angehörigen in voller Höhe versteuert werden. Auch die Zahlung eines beamtenrechtlichen Sterbegeldes, welches pauschal nach den Dienstbezügen bzw. dem Ruhegehalt des Verstorbenen bemessen wurde, ist nicht steuerfrei. Sterbegeld für die Hinterbliebenen von Beamten ist lediglich nur dann nicht steuerpflichtig, wenn der Beerdigungs­zuschuss wegen Hilfs­bedürftigkeit bewilligt wurde.

Sterbegeld aus der gesetzlichen Unfall­versicherung ist dagegen in der Regel im Rahmen der Einkommensteuer steuerfrei, es kann aber eventuell Erbschaftsteuer fällig werden.

Einkommenssteuerfrei ist auch die Auszahlung aus einer Sterbe­versicherung an die Hinterbliebenen, sofern die Zahlung als Todesfall­leistung nach dem Ableben der versicherten Person erfolgt. Sind Versicherungs­nehmer und versicherte Person verschieden, dann ist die Todesfall­leistung an den Versicherungs­nehmer zusätzlich auch von der Erbschafts­steuer befreit.

Wie sich zeigt, hängt die Besteuerung von Sterbegeld vom Einzelfall ab. Steuerliche Bestimmungen können sich zudem jederzeit ändern. Wenden Sie sich daher in jedem Fall an einen Steuerberater, da hier ausdrücklich keine Haftung für die Richtigkeit und Vollständigkeit der hier getroffenen Aussagen übernommen wird.

Weitere ausführliche Informationen zur Besteuerung von Sterbe­geld­versicherungen finden Sie ansonsten auch noch unter Sterbegeldversicherung & Steuer

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Sterbe­geld­versicherung Test

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Damit im Sterbefall zeitnah und zuverlässig ein Sterbegeld für die Beerdigungs­kosten zur Verfügung steht, bietet sich die Sterbegeld­versicherung als sinnvolle Möglichkeit der privaten Vorsorge an.

In Abgrenzung zur Risiko­lebens­versicherung, die Familien, Unternehmern oder Immobilien­käufern zur existentiellen, finanziellen Absicherung dient, zielt die Sterbe­geld­versicherung auf die Bereitstellung eines bestimmten Geldbetrags als Sterbegeld zur Begleichung der Bestattungs­kosten und unmittelbaren Unterstützung im Trauerfall. Deshalb wird in diesem Zusammenhang oft auch von einer Beerdigungsversicherung gesprochen.

Sie soll verhindern, dass für die Angehörigen neben der emotionalen Belastung auch noch die monetäre Bürde der Bestattung hinzukommt. Der versicherte Betrag orientiert sich entsprechend an Kosten, Umfang und persönlichen Vorstellungen zum Begräbnis und kann zwischen 1.500 und 20.000 Euro liegen.

Sterbe­geld­versicherungen können mit oder ohne Gesundheits­prüfung und noch bis 90 Jahre abgeschlossen werden. Auch für Pflegebedürftige, Betreute und Kranke gibt es geeignete Tarife sowie für Menschen, die -auch ohne deren Wissen- Angehörige versichern wollen.

Für den Abschluss sollte man sich bei der Wahl der passenden Police genügend Zeit lassen und genau auf die Bedingungen, Ausschluss­kriterien, Wartezeit und Tarif­möglichkeiten achten und auch eine individuelle Anpassung der Beitrags­zahlungs­dauer oder Einmalzahlung in Erwägung ziehen.

Sterbe­versicherung - Tipp zur Auszahlung

Ist der Versicherungs­nehmer gleichzeitig die versicherte Person und hat er vor seinem Tod keine begünstigte Person benannt, dann geht die Versicherungs­summe an die Erben. Dabei kann es bei der Auszahlung zu Verzögerungen kommen, weil die Erben einen Erbschein vorlegen müssen. In manchen Fällen kann die Beantragung des Erbscheins bei den zuständigen Amtsgerichten und Verwaltungsinstanzen mehrere Monate in Anspruch nehmen.

Soll das Sterbegeld zeitnah und unbürokratisch zur Verfügung stehen, ist es sinnvoll durch Bezugsrechte vorab verbindlich festzulegen, an wen im Sterbefall der Versicherer leisten soll.

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Bestattungsvorsorge

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Zu welchem Zeitpunkt sollte eine private Sterbegeld-Vorsorge erfolgen?

Sterbevorsorge und die Sicherung der Bestattungs­kosten mit einem privaten Sterbegeld sind zu jedem Zeitpunkt sinnvoll.

Bei der Sterbe­versicherung gilt -wie auch bei anderen Kapital­lebens­versicherungen, dass die Beiträge umso günstiger sind, je eher Sie abschließen. Mit zunehmendem Alter steigt für die Assekuranz das Sterberisiko und damit die monatliche Prämie.

Trotzdem steht in jungen Jahren die Absicherung der eigenen Begräbniskosten und die Frage nach einem Sterbegeld sinnvollerweise nicht an erster Stelle und wird daher meist erst in mittleren oder späteren Jahren ins Auge gefasst. Eine private Sterbegeld-Vorsorge ist deshalb noch bis ins hohe Alter möglich. Für Antragsteller im sehr hohen Alter empfiehlt sich dann meist ein Tarif ohne Gesundheits­prüfung mit Beitragsrabatt und sehr kurzer Wartezeit. Anbieter vergleichen

Auch die organisatorische Vorsorge mit einer Bestattungs­verfügung oder einem Vorsorge­vertrag bei einem Bestatter ist jederzeit möglich und sinnvoll. Bestattungs­verfügungen können Sie ändern und anpassen, einen Vorsorge­vertrag beim Bestatter hingegen sollten Sie erst abschließen, wenn Sie sich zu den Wünschen und Vorstellungen Ihrer dereinstigen Bestattung relativ sicher sind.

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In den wenigsten Fällen erhalten Angehörige heute noch ein Sterbegeld. Und auch wer seinen Erben genügend finanzielle Mittel hinterlässt, will diese eine offene Rechnung im Sterbefall gerne vorab und zuverlässig geregelt haben. Die Begleichung der Bestattungs­kosten im Vorfeld vermeidet nicht nur Streit unter den Hinterbliebenen und entlastet die Familie in der schweren Zeit der Trauer, sondern bietet zusätzlich auch die Möglichkeit, Rahmenbedingungen und wertvolle Anhaltspunkte für die Bestattungs­organisation geben.