Treuhandkonto für Bestattung? Infos zur Bestattungsvorsorge

Q: Was ist der Unterschied zwischen Vorsorgevertrag & Bestattungsverfügung ?

In der Bestattungsverfügung stehen Wünsche und Vorstellungen zu Art, Ort und Bestattungsumfang, Trauerfeier oder auch Grabpflege. Sie beinhaltet organisatorische und inhaltliche Vorgaben, die im Sterbefall umzusetzen sind. Die Finanzierung ist dabei kein Thema . Auch der Vorsorgevertrag enthält organisatorische Details und individuelle Bestattungswünsche. Mit dem Vertrag wird jedoch gleichzeitig ein Bestattungsunternehmen verbindlich mit der Durchführung beauftragt. Deshalb beinhaltet der Vorsorgevertrag immer auch die Frage der Finanzierung, also wie die veranschlagten Beerdigungskosten bezahlt werden sollen.

Treuhandkonto in der Bestattungsvorsorge - Darauf sollten Sie achten

Absicherung für Angehörige mit Treuhandkonto oder Sterbegeldversicherung?

Bei dem Bestatter Ihres Vertrauens können Sie die eigene Beerdigung frühzeitig und zuverlässig organisieren und vorab bezahlen. Dabei legen Sie in einem Bestattungsvorsorgevertrag zunächst Ihre Wünsche und Vorstellungen fest. Der Vorsorgevertrag kann neben den Einzelheiten der Bestattung auch den Kauf des Grabmals und die langfristige Grabpflege beinhalten.

Sind alle organisatorischen Aspekte geklärt und vertraglich vereinbart, regeln Sie im zweiten Schritt die finanzielle Abwicklung. Das Bestattungsinstitut soll das Geld für die Bestattungskosten erst erhalten, nachdem die vereinbarte Bestattungsleistung erbracht wurde.

Gleichzeitig muss sichergestellt sein, dass bis dahin kein Dritter Zugriff auf den für die Bestattung vorgesehenen Betrag hat und dieser im Sterbefall dem Bestatter zügig zur Verfügung steht. Viele Bestatter schlagen deshalb die Einzahlung auf ein Treuhandkonto vor.

Treuhandkonto - So funktioniert es

Die Eröffnung und Einrichtung des Treuhandkontos sowie die Unterzeichnung des Treuhandvertrags erfolgen direkt über Ihren Bestatter. Viele Treuhandgesellschaften verlangen inzwischen eine Einrichtungsgebühr. Ist das Konto eröffnet, kann der vereinbarte Geldbetrag entweder über den Bestatter oder direkt an die Treuhand eingezahlt werden.

Die Treuhandgesellschaft verwaltet dann die hinterlegten Treuhandeinlagen - das Treuhandvermögen- und legt es entsprechend an. Da die Verwaltungsgebühr aus den Anlageerträgen bestritten wird und das Treuhandkonto in der Anlagephilosophie ein reines Sparkonto ist, werden im aktuellen Niedrigzinsumfeld mit den Einlagen über die Laufzeit keine oder nur minimale Zinserträge erzielt.

Im Sterbefall wird dann das Treuhandvermögen und gegebenenfalls aufgelaufene Zinsen an den Bestatter zur Erfüllung des Bestattungsvorsorgevertrags ausgezahlt.

Alternativen prüfen

So sorgfältig, wie Sie Ihren Bestatter wählen, sollten Sie auch die Finanzierung regeln. Achten Sie auf die Kosten, die Verzinsung, den Insolvenzschutz und vergleichen Sie. Inzwischen bieten Bestatter als zeitgemäße Alternative auch das Sterbegeld-Konto an.

Sterbegeld-Konten sind genauso sicher und einfach wie Treuhandkonten, während sie gleichzeitig die Zinsvorteile einer Sterbegeldversicherung mit Einmalbeitrag nutzen - natürlich ohne dass Sie sich um Antrag oder Abwicklung mit dem Versicherer kümmern müssen.

Was ist der Treuhandvertrag?

Während die zu erbringende Bestattungsleistung zwischen dem Bestatter und dem Kunden im Bestattungsvorsorgevertrag geregelt ist, gestaltet der Treuhandvertrag die rechtssichere Verwaltung des für die Bestattungsvorsorge notwendigen Geldbetrags bis zu dem Zeitpunkt, an dem der Bestatter das Geld für die Durchführung der Bestattung erhalten soll.

Der Treuhandvertrag regelt die Rechte und Pflichten von demjenigen, der die Einzahlung tätigt (Treugeber) und der Treuhandgesellschaft (Treuhänder), die die Einlagen verwaltet. Mindestens die folgenden Punkte sollten in einem Treuhandvertrag zu Ihrer Absicherung klar und eindeutig formuliert sein:

Wie wird das Treuhandvermögen angelegt und verwaltet (Sicherheit und Verzinsung)
Welche Kosten und Gebühren entstehen für den Auftraggeber
Welche Möglichkeiten der Kündigung gibt es
Wie erfolgt die jährliche Mitteilung zur Entwicklung des Kontos

Passenden Bestatter finden

Einen guten Bestatter zu finden ist Vertrauenssache.

Die eigene Beisetzung zu planen ist eine persönliche und individuelle Angelegenheit und die Qualität des Bestatters spielt eine wichtige Rolle.

Sie sollten sich gut aufgehoben, beraten und betreut fühlen und genügend Zeit haben, die Verträge zu Hause in Ruhe zu prüfen, bevor Sie irgendetwas unterschreiben.

Bestatter suchen

Treuhandgesellschaften auf einen Blick

Es gibt in Deutschland im Bereich Bestattungsvorsorge drei große Treuhandgesellschaften: Die BT Bestattungstreuhand GmbH, die Deutsche Bestattungsvorsorge Treuhand AG und die Deutsches Institut für Bestattungskultur GmbH.

Daneben gibt es kleinere Treuhänder wie die HBT Bestattungsvorsorge Treuhand GmbH. Manche Bestatter bieten auch eine individuelle Treuhandlösung in Zusammenarbeit mit ihrer Geschäftsbank an. Aufgrund der Strafzinsen, die Banken vermehrt für Geldeinlagen fordern, werden individuelle Lösungen für Bestatter inzwischen jedoch immer schwieriger und teurer.

Ein Direktabschluss zwischen Kunde und Treuhandgesellschaft ist in der Regel nicht möglich. Meist sind Sie deshalb auf die von Ihrem Bestatter angebotene Treuhandoption beschränkt.

Kleingedrucktes beachten

Wenn Sie sich für die Verwahrung auf einem Treuhandkonto entscheiden, achten Sie auf zusätzliche Kosten wie eine Einrichtungsgebühr, die Höhe der Verzinsung, die Möglichkeiten der Kündigung und den Insolvenzschutz.

Die großen Treuhänder im Vergleich

Die meisten Bestatter in Deutschland arbeiten mit einer der hier aufgeführten großen Treuhandgesellschaften zusammen:

BT Bestattungstreuhand GmbH
Die BT Bestattungstreuhand GmbH wurde 2006 gegründet. Die Gesellschafter der GmbH sind die Mitglieder des "Verband unabhängiger Bestatter e.V.".
Deutsche Bestattungsvorsorge Treuhand AG
Die Deutsche Bestattungsvorsorge Treuhand AG ist eine Serviceeinrichtung des Kuratoriums Deutsche Bestattungskultur e. V. und des Bundesverbandes Deutscher Bestatter e. V. . Der Bundesverband Deutscher Bestatter e. V. ist der Dachverband aller zuständigen Bestatterverbände und Bestatterinnungen der Bundesländer mit über 3.100 (mit Filialen 4.500) angeschlossenen Bestattungsunternehmen.
Deutsches Institut für Bestattungskultur GmbH
Das Deutsche Institut für Bestattungskultur GmbH (DIB) ist eine Dienstleistungs- und Servicegesellschaft von hessenBestatter, dem Landesinnungsverband für das hessische Bestattungsgewerbe.

Treuhandgesellschaft	Einrichtungsgebühr	Guthabenzins	Erläuterungen
BT Bestattungstreuhand GmbH	60 EUR	0,10% 0% ab 75 Jahre	Kündigung vertraglich weitestgehend ausgeschlossen
Deutsche Bestattungsvorsorge Treuhand AG	50 EUR	0,10%	Kündigung möglich, aber nicht eindeutig definiert
Deutsches Institut für Bestattungskultur GmbH	2,5% der Anlagesumme	0%	Kündigung möglich bei gleichzeitiger Kündigung Vorsorgevertrag
HBT Bestattungsvorsorge Treuhand GmbH	Keine	0,15%	Kündigung möglich bei gleichzeitiger Kündigung Vorsorgevertrag

Quelle Finanztest 02/2018, FAZ 10/04/21 und eigene Recherchen Stand 04/2021

Zeitgemäße Alternativen zum klassischen Treuhandkonto

Weil ein Treuhandkonto oft teuer ist, kaum Verzinsung bietet und relativ unflexibel ist, sind in der Bestattungsvorsorge zunehmend Alternativen gefragt. Mit der individuellen Sterbegeldversicherung und dem Sterbegeld-Konto direkt beim Bestatter stehen dem Vorsorgenden zwei attraktive Alternativen zum Treuhandkonto zur Verfügung:

1 Individuelle Sterbegeldversicherung

Eine Sterbeversicherung dient der individuellen, finanziellen Vorsorge. Im Sterbefall steht für die Bestattungskosten ein bestimmter Geldbetrag zeitnah und zuverlässig zur Verfügung.

Sie entscheiden frei, wer die Versicherungsleistung erhalten soll. Zur Absicherung eines Bestattungsvorsorgevertrags können Sie den Bestatter als widerruflich oder unwiderruflich Bezugsberechtigten einsetzen. Dann geht die Auszahlung im Sterbefall direkt an ihn.

Ein Antrag ist mit oder ohne Gesundheitsfragen und bis 90 Jahre möglich. Je nach Anbieter und Tarif können Sie sich selbst, Dritte oder Angehörige wie den Partner, Kinder oder die eigenen Eltern absichern, sogar ohne deren Wissen und Unterschrift. Auch betreute Personen, Pflegebedürftige und Kranke können versichert werden.

Die Beitragszahlung erfolgt entweder per Einmalbeitrag oder langfristig über Monatsbeiträge.

Es gibt nicht die eine Sterbegeldversicherung für alle. Hier finden Sie Testergebnisse & wichtige Tipps für die beste Sterbegeldversicherung je nach Alter. Zum Sterbegeldversicherung Vergleich

Sterbeversicherung auf einen Blick

Zur individuellen Vorsorge oder zur Absicherung von Bestattungsvorsorgeverträgen
Abschluß je nach Tarif mit oder ohne Gesundheitsprüfung und von 18 - 90 Jahren
Mit Einmalbeitrag oder regelmäßigen Beitragszahlungen
Lebenslanger Schutz & garantierte Auszahlung von bis zu 20.000 EUR

2 Sterbegeld-Konto direkt beim Bestatter

Sterbegeld-Konten sind die zeitgemäße Alternative zum klassischen Treuhandkonto.

Im Unterschied zum Treuhandkonto nutzt das Sterbegeld-Konto die bewährte Sicherheit und Ertragsstärke einer klassischen Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung – ohne dass Sie sich um Antrag, Verwaltung oder Abwicklung mit dem Versicherer kümmern müssen.

Geld auf Sterbegeld-Konten liegt als sichere Einmalanlage geschützt vor dem Zugriff Dritter bei finanzstarken Lebensversicherern. Die Verzinsung ergibt sich aus der Überschussbeteiligung und garantierten Grundverzinsung des Versicherungsvertrags.

Eröffnung, Einzahlung und Auszahlung im Sterbefall sind so einfach wie beim klassischen Treuhandkonto - bei allen Vorteilen des Sterbegelds. Die Auszahlung aus dem Sterbegeld-Konto erfolgt im Todesfall durch den unabhängigen Verwalter des Kontos an den Bestatter, sobald er die Durchführung der Bestattung nachweisen kann.

Das Sterbegeld-Konto kann in Deutschland ohne Einschränkung oder Vorbedingungen von jedem Bestatter genutzt und angeboten werden. Mehr Informationen zum Sterbegeld-Konto

Verzinsung im Vergleich

Berechnungsbeispiel: 70-jähriger Vorsorgender zahlt 4.000 EUR ein.

Vorsorgesumme nach...	3 Jahren	6 Jahren	10 Jahren
Treuhandkonto ¹	4.000 EUR	4.000 EUR	4.000 EUR
Sterbegeld-Konto ²	4.159 EUR	4.330 EUR	4.577 EUR

¹ 0% Zinsen pro Jahr; ggfs. zusätzliche Einrichtungsgebühren
² Garantierte Leistung im Sterbefall inkl. prognostizierter, gesetzlicher Überschüsse, Versicherer: LV 1871 (Stand 07/2022)

Treuhandkonto, Sterbegeld-Konto & Sterbeversicherung im Vergleich

Für die finanzielle Bestattungsvorsorge und Absicherung der Bestattungskosten haben Sie mehrere Möglichkeiten. Zwischen der Sterbegeldversicherung, dem Treuhandkonto und dem Sterbegeld-Konto gibt es einige wichtige Unterschiede, vor allem bei der Rendite, den Kündigungsmöglichkeiten, dem Insolvenzschutz und der Flexibilität.

Unser TIPP: So wie Sie sich bei der Suche nach dem richtigen Bestatter Zeit nehmen, sollten Sie auch bei der Finanzierung bzw. Verwahrung die für Sie beste Variante wählen und nicht die erstbeste Lösung akzeptieren.

Finanziell Vorsorgen - Optionen im Vergleich
	Sterbegeldversicherung	Treuhandkonto	Sterbegeld-Konto
Antrag	jederzeit & eigenständig	nur mit Bestatter	nur mit Bestatter
Gesundheitsprüfung	nicht notwendig	nicht notwendig	nicht notwendig
Eröffnungs-/ Antragsgebühr	Keine	Einrichtungsgebühr je nach Anbieter	Keine
Eintrittsalter	18 - 90 Jahre	keine Altersbegrenzung	50 - 80 Jahre
Verzinsung	tarifabhängig	minimale/ keine Verzinsung	Verzinsung durch Überschüsse
Schonvermögen	Schonvermögen laut gesetzlicher Vorgaben	Schonvermögen laut gesetzlicher Vorgaben	Schonvermögen laut gesetzlicher Vorgaben
Geldverwendung	Versicherungsnehmer kann frei entscheiden	zweckgebunden zur Finanzierung Vorsorgevertrag	zweckgebunden zur Finanzierung Vorsorgevertrag
Auszahlung	im Todesfall oder vorab durch Kündigung (Rückkaufswert)	im Todesfall	im Todesfall

Häufige Fragen zum Treuhandkonto

Was passiert mit dem Treuhandkonto bei Insolvenz des Bestatters?

Wenn der Vertragsbestatter aus Altersgründen oder im Falle von Insolvenz schließt, gibt es beim Treuhandkonto keine einheitliche Regelung, was dann mit dem eingezahlten Geld des Kunden passiert. Viele Gesellschaften wie die Deutsches Institut für Bestattungskultur GmbH und die HBT Bestattungsvorsorge Treuhand GmbH haben dazu keine vertragliche Regelung. Meist wird der Vertrag auf einen anderen Bestatter im gleichen Verbund übertragen oder aber das Geld an den Vorsorgenden ausgezahlt. Achten Sie auf die individuellen Bestimmungen Ihres Treuhandvertrags.
Zum Vergleich: Beim Sterbegeld-Konto erfolgt die Auszahlung im Sterbefall immer an den ausführenden Bestatter, eine Vertragsübernahme ist dazu nicht notwendig. Die Auszahlung erfolgt auf Nachweis der erbrachten Bestattungsleistung. Ist der ursprüngliche Bestatter insolvent, hat dies somit keine Auswirkung auf die zuverlässige Bezahlung der Bestattungskosten. Auch bei der individuellen Sterbegeldversicherung ist Ihre Vorsorge sicher: Bei widerruflichem Bezugsrecht setzen Sie einfach einen neuen Wunschbestatter als Begünstigten ein. Sollte ein unwiderruflich bezugsberechtigter Bestatter insolvent sein oder nicht mehr bestehen, entfällt das Bezugsrecht, da es an den Vorsorgevertrag und somit die Durchführung einer Bestattung geknüpft und damit zweckgebunden war. Die Versicherungsleistung fällt dann in den Nachlass des Verstorbenen.

Was passiert bei Insolvenz der Treuhand?

Eine vertraglich garantierte Sicherung der Kundengelder bei Insolvenz der Treuhandgesellschaft bietet nach Stand 02/2018 nur die Deutsche Bestattungsvorsorge Treuhand AG und zwar über eine Bankbürgschaft. Andere Treuhänder bieten laut Stiftung Warentest entweder eine nicht vertraglich garantierte Bankbürgschaft oder Bestattungskostenvorsorgeversicherung, oder eine Bürgschaft nur auf Nachfrage und auf Kosten des Kunden oder das Modell des offenen Treuhandkontos, was dann nicht Teil der Insolvenzmasse sein soll. Achten Sie auf die individuellen Bestimmungen Ihres Treuhandvertrags.
Zum Vergleich: Deutsche Lebensversicherer sind gesetzlich zur Mitgliedschaft im Sicherungsfonds Protektor verpflichtet. Bei einer Insolvenz des Versicherers springt dieser als Auffanggesellschaft ein und garantiert die Auszahlung der vertraglich vereinbarten Versicherungsleistung. Damit ist Ihre Vorsorgesumme sowohl im Sterbegeld-Konto als auch einer regulären Sterbeversicherung geschützt und gesichert.

Kann ich kündigen und meine Einlage zurückbekommen?

Ob und unter welchen Bedingungen eine Kündigung des Treuhandkontos möglich ist, hängt vom Anbieter ab. In jedem Fall ist die Kündigung eines Treuhandkontos mit Einschränkungen und Bedingungen verknüpft, wie z.B. der gleichzeitigen Auflösung des Vorsorgevertrags.
Zum Vergleich: Kapitallebensversicherungen wie die Sterbeversicherung können jederzeit gekündigt werden. Welchen Rückkaufswert Sie bei der Kündigung mindestens erhalten, ist von vorneherein festgelegt, hinzu kommen die bis zum Kündigungszeitpunkt aufgelaufenen variablen Überschüsse. Beachten Sie jedoch, dass eine Kündigung in den ersten Jahren wirtschaftlich nicht sinnvoll ist, da der Rückkaufswert zunächst niedriger als der eingezahlte Beitrag ist. Beim Sterbegeld-Konto ist eine Kündigung hingegen ausgeschlossen.

Wird meine Einlage auf dem Treuhandkonto über die Laufzeit verzinst?

Treuhandkonten sind Sparkonten und teilen damit im aktuellen Niedrigzinsumfeld das gleiche Schicksal mangelnder Rendite. Da die Treuhandgesellschaften die Verwaltungskosten auch noch aus dem geringen Anlageertrag bestreiten, bieten Treuhandkonten nur eine minimale oder gar keine Verzinsung. Damit können Kostensteigerungen in den Bestattungsleistungen über die Laufzeit nicht mehr wie früher durch Zinserträge abgedeckt werden. Viele Treuhandgesellschaften müssen inzwischen sogar eine zusätzliche Einrichtungsgebühr verlangen.
Auch Versicherer leiden unter dem herrschenden Zinsniveau, haben aber mit Aktien, Staatsanleihen, Immobilien und Fonds einen deutlich größeren Spielraum in den Anlagemöglichkeiten und können zudem Überschüsse aus dem Risikoergebnis erzielen. Die Einmalanlage bei einem finanzstarken Versicherer ist daher im Vergleich zum Treuhandkonto ein attraktives Investment.

Kann ich die Treuhandgesellschaft frei auswählen?

Nein. Ein Direktabschluss zwischen Kunde und Treuhandgesellschaft ist in der Regel nicht möglich, der Antrag muss über den Bestatter erfolgen. Arbeitet Ihr Wunschbestatter nur mit einer bestimmten Gesellschaft zusammen oder bietet Ihnen lediglich eine Treuhandlösung in Zusammenarbeit mit seiner Hausbank an, müssen Sie diese akzeptieren oder alternativ die Finanzierung über eine Sterbeversicherung oder ein Sterbegeld-Konto regeln.

Was ist der Unterschied zwischen Vorsorgevertrag & Bestattungsverfügung?

In der Bestattungsverfügung stehen Wünsche und Vorstellungen zu Art, Ort und Bestattungsumfang, Trauerfeier oder auch Grabpflege. Sie beinhaltet organisatorische und inhaltliche Vorgaben, die im Sterbefall umzusetzen sind. Die Finanzierung ist dabei kein Thema.
Auch der Vorsorgevertrag enthält organisatorische Details und individuelle Bestattungswünsche. Mit dem Vertrag wird jedoch gleichzeitig ein Bestattungsunternehmen verbindlich mit der Durchführung beauftragt. Deshalb beinhaltet der Vorsorgevertrag immer auch die Frage der Finanzierung, also wie die veranschlagten Beerdigungskosten bezahlt werden sollen.

Treuhandkonto

Treuhandkonto Bestattung - Beerdigungskosten treuhändisch absichern

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